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複数社からの借入を一本化できるおまとめローン。利用するにあたって、ブラックにならないのか気になる方もいるでしょう。
結論からお伝えすると、おまとめローンを利用しただけではブラックになりません。しかし、返済が滞るとブラックになる可能性があります。
また、返済が困難になった際は「債務整理」「任意整理」といった選択肢もありますが、これらもブラックになるため、慎重に選択・判断しなければいけません。
そこで本記事では、借金問題を解決する方法であるおまとめローン・債務整理・任意整理の違いや注意点、どれを選ぶといいかを解説します。
独自審査で評判のおすすめおまとめローンや、おまとめローンの上手な選び方・利用方法も紹介しているので、ぜひ参考にしてみてください。
おまとめローンを使ってもブラックになるわけではない
前述したとおり、おまとめローンを使ってもブラックになるわけではありませんが、返済でトラブルが発生するとブラックになることもあるので注意しなければいけません。
ここでは、以下の2点について解説します。
- そもそもおまとめローンとは
- そもそもブラックとは
そもそもおまとめローンとは
おまとめローンとは「複数の借入をひとつにまとめるためのローン」です。
複数社からの借入を一本化できるため、返済管理がしやすくなる・利息負担や支払総額を軽減できる可能性があります。
また、おまとめローンは総量規制の「例外貸付」のため、おまとめローンで借入する際に借入残高が年収の3分の1を超えていても申し込みが可能です。
ただし、総量規制はすべてのローンに適用されるわけではなく、消費者金融やクレジットカードのキャッシングが対象となります。
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対象の金融機関 |
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総量規制の対象 |
消費者金融、クレジットカード会社などのカードローン、クレジットカードのキャッシング |
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総量規制の対象外 |
銀行、信用金庫、労働金庫、信用組合 |
なお、おまとめローンは基本的に「返済専用」のため、一度借入すると原則追加の借入はできない点に注意しましょう。
そもそもブラックとは
ブラックとは、債務整理や支払いの延滞などをしたことで「信用情報機関（CIC・JICC・KSC）における信用情報に事故情報が登録されている状態」を指します。
ブラックになると、以下のようなデメリットが生じます。
- 新たな借入ができない
- クレジットカードが作れない
- 携帯電話を分割で購入できない
- 連帯保証人になれない
- 賃貸住宅の契約ができない場合がある
ただし、事故情報は永久に残るわけではありません。
信用情報機関によって多少差はありますが、一定期間（長期延滞・任意整理は完済後5年、自己破産・個人再生は最長7年）経過すれば、記録は抹消されます。
おまとめローン・債務整理・任意整理の違いと注意点｜どれを選べばいい？
複数社からの借入があり返済が困難になったとき、どうすればいいのか悩みますよね。
選択肢として「おまとめローン」のほか、借金の減額や免除を目指す「債務整理」と、債務整理の一つで借金の負担を減らせるよう債権者と交渉する「任意整理」があります。
しかし、違いや注意点、どれを選べばいいかわからない方も多いでしょう。下表におまとめローン・債務整理・任意整理の違いをまとめました。
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おまとめローン |
債務整理（任意整理など） |
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返済先 |
一つになる |
ならない（任意整理後の返済代行も依頼すると一つにできる） |
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利息 |
負担は軽減されるが、今後も発生し続ける |
今後発生する利息を原則カットできる |
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過払い金 |
戻らない |
戻る可能性あり |
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信用情報 |
おまとめローンの記録のみ |
事故情報が登録される（ブラック） |
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月々の返済額 |
減る |
大きく減る |
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借金の総額 |
原則減るが増える可能性もある |
大きく減る |
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返済期間 |
長期化しやすい |
3～5年程度で完済 |
上表のとおり、おまとめローンはたとえ金利の低い業者を選んだとしても利息は発生し続けますが、新たに借入するだけなので信用情報に傷は付きません。
一方で、債務整理（任意整理など）をすると信用情報に事故情報が登録されてしまいますが、原則利息なしで返済できるため、早く借金を完済できます。
以上のことから、返済の目処が立つなら「おまとめローン」を、ブラックになるが早く完済したい・返済の目処が立たないなら「債務整理・任意整理」を選択するといいでしょう。
とはいえ、おまとめローンには審査があるため、通過できなければ選択肢は「債務整理・任意整理」しかありません。
ブラックOK・即日融資と宣伝しているおまとめローンはないし審査も甘くない
「ブラックOK」や「審査の甘い」おまとめローンはありません。
貸金業者は貸金業法第16条に基づき、誰でも容易に借入できると誤認させるような表示が禁止されているからです。
もし「ブラックOK・審査甘い」と宣伝しているおまとめローンがあるとすれば、違法業者である可能性が高いでしょう。
違法業者を利用してしまうと、法外な利息を請求されたり、悪質な取り立てを受けたりする恐れがあるので、絶対に利用してはいけません。
また、銀行のおまとめローンでは「即日融資」が不可能であり、消費者金融でも必ずしも即日融資を受けられるわけではありません。
その理由は、おまとめローンは一般ローンと比べて借入金額が大きく、時間をかけてより慎重に審査が行われるからです。
金額の大きいおまとめローンは、金融機関にとっては非常にリスクの大きな契約であるため「審査が甘い」ことはなく、むしろ厳しい傾向があります。
【最短即日】独自審査で評判のおすすめおまとめローン2選
審査が甘いおまとめローンはありませんが、独自審査により柔軟な対応が期待できるところはあります。
以下2社は、独自審査で評判のおすすめおまとめローンなので、審査が不安な方はぜひチェックしてみてください。最短即日の融資が可能なところもありますよ。
- ユーファイナンス
- 首都圏キャッシングサービス
ユーファイナンス
ユーファイナンスは、スマホで簡単に申し込める中小消費者金融です。
10項目を入力するだけで、最短2分で手続きが完了し、最大700万円まで借りられます（要審査）。さらに、不動産を担保にすれば最大3,000万円までの融資も可能。金利は4.5%～15.0%と低めで、コストを抑えたい方にも安心です。
ユーファイナンスを利用するメリット、機械的な審査ではなく、独自の基準で柔軟に対応してくれること。
スピーディーかつ融通が利くため、幅広いニーズに応えてくれる頼れる存在です。
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融資額 |
100万円～700万円 |
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実質年率 |
7.3％～15％（要審査） |
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融資までの時間 |
数日 |
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返済期間 |
最長10年 |
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返済回数 |
12回～120回 |
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遅延損害金（年率） |
20.0％ |
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担保・保証人 |
原則不要 |
首都圏キャッシングサービス
「首都圏キャッシングサービス」は、東京都・千葉県・埼玉県・神奈川県を対象エリアとするおまとめローン専門の中小消費者金融です。
来店不要のWEB完結が可能であり、最短で即日融資を受けられるので、一刻も早く金利負担や返済額を減らしたい方や手続きに手間をかけたくない方におすすめです（※）。
他社に落ちた方への融資実績も豊富で、柔軟な対応にも期待できますよ。審査が不安な方は、ぜひ検討してみてください。
勤務先への電話連絡は原則行っていないので、誰にも知られたくないという場合でも安心して利用できるでしょう。
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融資額 |
50万円～800万円 |
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実質年率 |
7.3％～15.0％ |
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返済期間 |
30年以内、30回以内（1か月単位） |
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融資までの期間 |
最短即日（※） |
※申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。
おまとめローンの上手な選び方・利用方法
ここでは、おまとめローンの上手な選び方・利用方法を紹介します。おまとめローンの利用を考えている方は、事前にチェックしてみてください。
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①今より金利が下がるところを選ぶ |
おまとめローンで借入先を一本化できたとしても、既存のローンより金利が高ければ返済額が増えてしまうため、既存のローンと比較して今より金利が下がるところを選ぶ。 |
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②貸金業法に基づくおまとめローンを選ぶ |
貸金業者から借入中なら、年収の3分の1を超える融資が可能な「貸金業法に基づくおまとめローン」を選ぶことで、有利な契約になる（月々の返済金額や金利負担が軽減されるなど）。 |
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③借入件数を減らす |
借入件数は審査で見られるポイント。件数が多いと返済能力を疑われる可能性があるため、可能なものから繰り上げ返済や一括返済をして件数を減らしてから申し込む。完済歴は信用情報に登録されるので、返済能力があることを示す判断材料となる。 |
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④返済計画を事前に立てておく |
一回の返済金額を少なくするために返済期間を延ばしてしまうとトータルで支払う金額が増えてしまうため、事前にシミュレーションして返済計画を立てておくことが大切。 |
おまとめローンに関するよくある質問
おまとめローンに関するよくある質問は以下の2つです。ここで疑問を解決しましょう。
- おまとめローンは信用情報に傷が付く？
- 債務整理や自己破産後でもおまとめローンはできる？
おまとめローンは信用情報に傷が付く？
おまとめローンを利用するだけでは、信用情報に傷は付きません。しかし、通常のローンと同様に返済が滞ると信用情報に傷が付く原因になるため、注意しましょう。
債務整理や自己破産後でもおまとめローンはできる？
債務整理や自己破産後でもおまとめローンは利用できますが、ブラックの状態では「返済能力がない」と判断され、審査通過は非常に厳しいでしょう。
債務整理や自己破産の履歴は、手続き完了後5〜7年経過しなければ消えないため、この期間が過ぎるまでは審査で不利になることがあります。
まとめ
おまとめローンを利用しても、ブラックにはなりません。
しかし、返済が滞ったり、返済が困難になり債務整理や任意整理をしたりすれば、ブラックになり事故情報が消えるまで新たな借入が厳しくなるでしょう。
とはいえ、おまとめローンの審査に通過できない場合は「債務整理」「任意整理」を選択するしかありません。
本記事で紹介したおまとめローンはどこも独自審査に定評があり柔軟な対応が期待できますから、まずはチェックしてみてください。
【独自審査で評判のおすすめおまとめローン3選】
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融資額 |
実質年率 |
融資までの期間（※） |
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100万円～700万円 |
7.3％～15％（要審査） |
数日 |
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50万円～800万円 |
7.3％～15.0％ |
最短即日 |
※申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。