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総量規制とは、利用者が借り過ぎによって破産しないように作られた法律で、年収の3分の1を融資してはならないと定められています。
しかし、全てのローン商品が総量規制の対象ではありません。
中には、総量規制オーバーでも借りれる商品があるので、本記事で詳しく解説していきます。
知恵袋や2chで「総量規制オーバー借りれた」という口コミがないか調査してみたので、そちらも参考にしてみてください。
総量規制オーバーでも借りれるのは銀行？年収の3分の1以上を超える新たな借入をする方法とは
冒頭でお伝えした通り、総量規制オーバーでも借りれる商品はあります。
そこで最初は、年収の3分の1を超えて借りれるローンについて解説します。
- 銀行は総量規制の対象外
- 総量規制の「除外貸付」分類される商品
- 総量規制の「例外貸付」に分類される商品
銀行は総量規制の対象外
総量規制とは、「貸金業法」で定められたルールです。
遵守しているのは、「クレジットカード会社」や「消費者金融」「信販会社」といった貸金業をメインに行う金融機関です。
それに対して銀行は、「銀行法」と呼ばれる異なる法律に則って運営されています。
この銀行法には、総量規制のようなルールは含まれておらず、法律上は年収の3分の1以上でも借りれるのです。
ただし、銀行でも自主規制を設けているケースが多く、目安として「年収の3分の1を超える貸付を禁止」としているところがあります。
このように、銀行は総量規制オーバーでも利用可能ではあるものの、実際は年収の3分の1を目安としているわけです。
総量規制の「除外貸付」分類される商品
総量規制オーバーでも借りれる「除外貸付」という商品があります。
除外貸付に分類されている契約は次の通りです。
不動産購入のための貸付け（いわゆる住宅ローン）
自動車購入時の自動車担保貸付け（いわゆる自動車ローン）
高額療養費の貸付け
有価証券を担保とする貸付け
不動産（個人顧客または担保提供者の居宅などを除く）を担保とする貸付け
売却予定不動産の売却代金により返済される貸付け 等
住宅ローンや自動車ローンといった「目的ローン」は、総量規制オーバーでも問題ありません。
その他にも、有価証券や不動産を担保としている商品は除外貸付に分類されているため、年収の3分の1以上でも借りられます。
総量規制の「例外貸付」に分類される商品
「例外貸付」に分類されている商品であれば、総量規制オーバーでも借りられます。
顧客に一方的に有利となる借換え
借入残高を段階的に減少させるための借換え
顧客やその親族などの緊急に必要と認められる医療費を支払うための資金の貸付け
社会通念上 緊急に必要と認められる費用を支払うための資金（10万円以下、3か月以内の返済などが要件）の貸付け
配偶者と併せた年収3分の1以下の貸付け（配偶者の同意が必要）
個人事業者に対する貸付け（事業計画、収支計画、資金計画により、返済能力を超えないと認められる場合）
新たに事業を営む個人事業者に対する貸付け（要件は、上記⑥と同様。）
預金取扱金融機関からの貸付けを受けるまでの「つなぎ資金」に係る貸付け（貸付けが行われることが確実であることが確認でき、1か月以内の返済であることが要件）
例外貸付に該当している代表的な商品としては、「借り換えローン」や「おまとめローン」が挙げられます。
また、一部の消費者金融では申込者の収入がなくても、配偶者の年収と併せれば借り入れが可能な「配偶者貸付」を提供しています。
この配偶者貸付も、例外貸付に分類される代表的な商品です。
このように、年収の3分の1以上でも借りれる商品は意外にたくさんあるというわけです。
総量規制オーバーでも借りれる！2chや知恵袋など借りれた口コミをチェック
続いては、知恵袋や2chで「総量規制オーバー借りれた」という口コミがないか調査していきます。
リアルな声が聞けるので、年収の3分の1以上でも利用可能なローンを探している方には参考になるでしょう。
- 銀行、信用金庫、信用組合、労働金庫等なら総量規制オーバーでも借りれる
- 総量規制オーバーして利用停止になった
銀行、信用金庫、信用組合、労働金庫等なら総量規制オーバーでも借りれる
最初は、知恵袋に投稿された「銀行、信用金庫、信用組合、労働金庫等なら総量規制の対象外」とする書き込みをご紹介します。
Q：総量規制オーバーでお金を借りている人を見ますが、なんで借りれてるのですか？オーバーしてるのに。
A：貸金業者に該当しない銀行、信用金庫、信用組合、労働金庫などからの借入れは、貸金業法の規制（総量規制）の対象外となっています
※一部を抜粋して掲載
引用：Yahoo知恵袋
前項で解説した通り、総量規制はカードローンやクレジットカードのキャッシングが対象です。
銀行や信用金庫等の金融機関は対象外なので、これらの業者が提供している商品なら総量規制オーバーでも借りられます。
5ch（旧2ch）でも、年収の3分の1を超えて銀行融資の審査に通ったとの書き込みが見受けられました。
0894 名無しさん＠お腹いっぱい。 2023/01/06(金) 01:04:59.43
ここは総量規制超えて申請して無理だったが、paypay銀行はokだった。参考に
このように銀行のカードローンなら、総量規制オーバーでも利用できる見込みがあるというわけです。
総量規制オーバーして利用停止になった
続いては、総量規制オーバーして利用停止になったという知恵袋の投稿をご紹介します。
カードローン 総量規制で質問です。
ただ今2社から100万 20万と計120万借りています。
総量規制でおそらく130万が年収の3分の1 なのですが、
オーバーしていたため、利用停止となりここ一年2社とも 返済のみ
してます。
いまは現在120万なら、どちらか以前のように3分の1の130万までなら利用できるようになるのでしょうか？
引用：Yahoo知恵袋
投稿者の方と同様に、契約のタイミングが重なって一時的に総量規制をオーバーするケースがあります。
しかし、その場合は金融機関側がすぐに総量規制オーバーに気が付いて、利用停止等の措置が取られます。
もちろん、年収の3分の1以上の借入になっても利用者に罰則はありません。
加えて、新たに銀行と契約してお金を借りるなら、総量規制の影響を受けないため問題なく利用できるでしょう。
おまとめローンは総量規制オーバーでも借りられる
最後は、おまとめローンなら総量規制オーバーでも借りられるとする口コミをご紹介します。
Q：総量規制ぎりぎりで借りている人間がおまとめローンでA社、B社、C社のローンをD社でまとめたとします。
その場合、おそらくD社が返済者の名前でA社、B社、C社に振込で返済いたしますよね？
そうした場合、返済された当日中にA社やB社の借入残高から借りた場合は総量規制とかはどうなるのですか？
A社＋B社＋D社でオーバーしてしまいますよね？
私の友人が普通に借入できたらしいですが、おかしくないですか？
A：おまとめは規制対象外ｗ
引用：Yahoo知恵袋
前項でお伝えした通り、おまとめローンは「例外貸付」に分類されています。
そのため、年収の3分の1以上であっても、利用者の負担が軽くなるなら融資を受けられます。
もちろん、必ず厳しい審査を受ける必要があるため、誰でも絶対に借りられるわけではありません。
とはいえ、おまとめローンがあれば現状を打開できる可能性があるので、借金の返済で困っている方には有難いサービスでしょう。
総量規制オーバーでも借りる方法ならおまとめローン！おすすめ2社
前述の通り、おまとめローンは「例外貸付」に分類されています。
そのため、総量規制オーバーの方でも問題ありません。
そこで続いては、年収の3分の1を超える借り入れが可能なおまとめローンを取り扱う金融機関を4つご紹介します。
- ユーファイナンス
- 首都圏キャッシングサービス
ユーファイナンス
出典：ユーファイナンス
「ユーファイナンス」は、24時間365日いつでもパソコン・スマホから申し込める中小消費者金融です。
審査の過程で必ず面談が必要になるため、遠方に住んでいる方は利用が難しいでしょう。
しかし、おまとめローンの専門業者と対面で借入プランを立てられるので、「はじめてのおまとめローンでわからないことだらけ」という方の強い味方になってくれます。
東京都台東区小島を拠点にサービスを展開しているので、足を運べる範囲に住んでいる方は一度相談してみると良いでしょう。
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融資額 |
100万円～700万円 |
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実質年率 |
7.3％～15％（要審査） |
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融資までの時間 |
数日 |
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返済期間 |
最長10年 |
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返済回数 |
12回～120回 |
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遅延損害金（年率） |
20.0％ |
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担保・保証人 |
原則不要 |
首都圏キャッシングサービス
出典：首都圏キャッシング
「首都圏キャッシングサービス」は、東京都・千葉県・埼玉県・神奈川県を中心におまとめローンを提供する中小消費者金融です。
担保・保証人は原則不要で、WEB申込なら来店せずに融資を受けられます。
限度額は最大800万円と大口の融資に対応しており、返済期間も最長30年と長めです。
自由度の高い返済計画を立てられるので、複雑な事情を抱えている方でも最適なプランを立てられるでしょう。
ローンの一本化に関する知識や実績は、銀行や大手消費者金融に引けを取らないほど高いので、誰かに相談しながら話を進めたい方にはおすすめです。
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融資額 |
50万円〜800万円 |
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実質年率 |
7.3％〜15.0％ |
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融資までの期間 |
最短即日 |
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返済期間 |
30年以内 |
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返済回数 |
360回以内 |
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遅延損害金（年率） |
20.0％ |
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担保・保証人 |
原則不要 |
総量規制オーバーでも借りれる方法で注意したいこと
最後は、総量規制オーバーでも借りられる商品を利用する際の注意点について解説します。
- 金利が高すぎるなど悪質な業者に気を付ける
- 返済期間が延びると利息負担が増える
- おまとめローンは専門業者に相談する
金利が高すぎるなど悪質な業者に気を付ける
金融機関の中には、法定利率を大幅に超えた金利を設定している業者が存在します。
そのような悪質な業者を利用してしまうと、高額な利息を請求されるだけでなく、次のような危険な目に遭う恐れがあります。
- 生活を脅かす強引な取り立て
- 逆にお金を騙し取られる詐欺被害
- 闇バイト等の犯罪行為への勧誘
- 性的な写真や行為の要求
あなた自身だけでなく、家族や友人、職場にも被害が及ぶリスクがあります。
金利が高すぎる業者を見つけた際は、絶対に利用しないようにしましょう。
ちなみに、2024年7月時点で法定金利は次のように設定されています。
元本の金額が10万円未満のときの上限金利 → 年20％
元本の金額が10万円以上から100万円未満のとき上限金利 → 年18％
元本の金額が100万円以上のときの上限金利 → 年15％
上記の金利を超える金融機関は、悪質な業者なので要注意です。
返済期間が延びると利息負担が増える
借り換えローンやおまとめローンは、必ずしも総利息額を減らす商品ではありません。
返済期間を長くして毎月の返済額を減らせれば、合計の利息が増えても借り換えや一本化は可能です。
借り換えやおまとめを検討している方は、毎月の負担額だけでなく、合計の支払額にも注目して計画を立てるようにしましょう。
おまとめローンは専門業者に相談する
前述の通り、借り換えローンや借り換えローンは、使い方次第で合計の支払額が増えてしまいます。
そのため、闇雲に利用するのは危険です。
どのような借入プランを立てれば負担を軽くできるのかわからない場合は、おまとめローンの専門業者に相談しましょう。
今回ご紹介した4つの金融機関なら、ローンの一本化に関する専門知識を持ったスタッフが在籍しています。
あなたに最適なプランを考えてくれるので、ぜひ相談してみると良いでしょう。
まとめ
総量規制オーバーでも、安全にお金を借りる方法はあります。
- 住宅ローンや自動車ローン等の目的ローン
- 有価証券や不動産を担保としたローン
- おまとめや借り換え等の利用者の負担を軽くするローン
銀行が提供しているローンも、総量規制の対象外となっているため、審査次第では年収の3分の1を超える金額を借りられます。
しかし、借金を増やせば負担はさらに重くなるので、返済が大変な方は現状を良くする方法を考えた方が良いでしょう。
複数の借入で困っている方は、今回ご紹介した2つのおまとめローンの利用がおすすめです。
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借入先 |
実質年利 |
限度額 |
|
7.3％〜15.0％ |
50万円〜800万円 |
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7.3％～15％ |
100万円～700万円 |