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「カードローンと闇金って一緒？」と疑問を持っていませんか？結論からお伝えすると、カードローンと闇金は全くの別物です。
両者の違いとあわせて、闇金の見分け方やもし利用してしまったときの対処法なども知っておきましょう。
本記事では、カードローンと闇金の違いや安心して借りられるおすすめの大手消費者金融カードローンに加え、正規の業者の見分け方を紹介します。
「カードローンでお金を借りたいけど闇金との違いがわからなくて怖い」という人は、ぜひ最後までご覧ください。
カードローンは闇金でも消費者金融でもない？サラ金とヤミ金の違いも解説
カードローンはお金を貸してくれる融資サービスの一つですが、よく耳にする「闇金」や「消費者金融」とは別物です。また「サラ金」や「ヤミ金」とも異なります。それぞれの概要は、以下のとおりです。
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概要 |
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カードローン |
銀行や消費者金融などが提供する融資サービスの一つ。専用のカードを使って借入・返済することから「カードローン」と呼ばれる。 |
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闇金（ヤミ金） |
貸金業登録せず（※）、法外な利息請求や悪質な取り立てを行う違法業者。 ※お金を貸す事業を営む場合は、貸金業の登録が必要 |
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消費者金融 |
個人を対象とした融資をメインに行っている貸金業者（事業者）。貸金業登録しているため安全。 |
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サラ金 |
「サラリーマン金融」の略で消費者金融と同義。 |
つまり、消費者金融（サラ金）が提供しているサービスの一つがカードローンです。消費者金融（サラ金）は貸金業登録している安全な業者なので、無理な取り立てなどはありません。
たしかに、一昔前までは高金利や過酷な取り立てなどが問題になっていましたが、法律が改正されて現在では規制されています。
逆に、闇金（ヤミ金）は貸金業を営むうえで必要な貸金業登録をせず、法外な利息請求や悪質な取り立てを行っている違法業者です。
闇金（ヤミ金）からお金を借りると普通の生活が送れなくなるため、絶対に利用してはいけません。闇金（ヤミ金）とカードローンの疑問については、次の章で解説します。
カードローンと闇金（ヤミ金）の疑問を解決
以下のカードローンと闇金（ヤミ金）の疑問に回答していきます。
- 消費者金融から一度でも借りると今後住宅ローンなどが組めない？
- イーデスカードローンはやばい？ヤミ金？
- マネットカードローンはやばい？ヤミ金？
- 返済が遅れると怖いお兄さんが取り立てにくる？
- 少し借りただけでも借金が膨らむのでは？
この機会に疑問を解消しておきましょう。
消費者金融から一度でも借りると今後住宅ローンなどが組めない？
消費者金融から一度借りただけでは、住宅ローンなどが組めなくなることはありません。ただ、これはしっかり返済していればの話で、滞納を続けていると住宅ローンなどが組めなくなる可能性はあります。
なぜなら、住宅ローンなどを審査するときに、過去のクレジットカードやローン利用履歴をチェックするからです。個人のクレジットカードやローンの利用履歴は、信用情報機関が管理する信用情報に登録されます。主な信用情報機関は、以下の3つです。
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信用情報機関 |
主な加盟企業 |
信用情報の登録期間 |
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クレジットカード会社 |
最長5年間 |
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消費者金融などの貸金業者 |
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銀行 |
原則として3カ月以上滞納すると、信用情報に異動情報として最長5年間記録されます。滞納の記録があると、新たにローンを組んでも再び滞納するのではないかと思われて審査に通らない可能性があるのです。
必要な額だけ借りてしっかり返済していれば問題ないため、安心してください。
イーデスカードローンはやばい？ヤミ金？
イーデスカードローンは、株式会社エイチームが運営しているカードローンの一括比較サイトです。よって、イーデスカードローンは、ヤミ金のようなやばいところではありません。
ただ、イーデスを装った偽のヤミ金業者もいるようです。株式会社エイチームが運営するイーデスカードローンとは一切関係ありませんから、注意しましょう。
マネットカードローンはやばい？ヤミ金？
マネットカードローンは、ポート株式会社が運営するカードローンの一括比較サイトです。よって、マネットカードローンもヤミ金のようなやばいところではありません。
しかし、マネットローンという似た名前のヤミ金業者はいるようです。マネットローンは貸金業登録していない違法業者ですので、絶対に利用しないでください。
返済が遅れると怖いお兄さんが取り立てにくる？
正規の消費者金融が提供するカードローンでは、返済が遅れても怖いお兄さんが取り立てにくることはありません。なぜなら、貸金業法によって取り立て行為が規制されており、正当な理由もなく家を訪問することは禁止されているからです（取立て行為の規制：第二十一条）。
返済が遅れた場合は、基本的にメールや電話で連絡がきます。しかし、ヤミ金から借りている場合だと、怖いお兄さんが取り立てにくる可能性はあります。
怖いお兄さんといっても、刑法の住居侵入罪や暴行罪などには触れないような取り立て方をしてくると考えられるでしょう。
たとえば、自宅周辺で待ち伏せされたり家族へ嫌がらせされたりなどの方法です。そうなると周りの人にも迷惑をかけてしまうので、ヤミ金からは借りないようにしましょう。
少し借りただけでも借金が膨らむのでは？
正規の消費者金融が提供するカードローンの場合、金利は利息制限法という法律で以下のように規制されています。
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借入限度額 |
金利（実質年率） |
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10万円未満 |
年20％ |
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10万円～100万円未満 |
年18％ |
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100万円以上 |
年15％ |
仮に5万円を金利（実質年利）20％、利用日数30日で借りた場合、利息は以下のように計算できます。
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＜利息の計算方法＞ 借入金額×金利（実質年率）÷365日×利用日数＝利息 |
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＜5万円を金利（実質年利）20％、利用日数30日で借りた場合＞ 5万円×20％÷365日×30日＝821円 |
この結果から、少し借りただけで劇的に借金が膨らむことはないと言えるでしょう。しかし、ヤミ金には法律は関係ないため、トイチ（10日で10％）のような法外な利息を請求される可能性があります。
ヤミ金だと少し借りただけでも借金が膨らんでしまうため、利用してはいけません。
大手の消費者金融カードローンならはじめてでも安心
以下のような大手の消費者金融カードローンなら、はじめてでも安心・安全にお金を借りられます。
- アイフル
- SMBCモビット
- プロミス
それぞれ特徴を見ていきましょう。
①アイフル
アイフルは、審査時間最短18分の大手消費者金融カードローンです（※1）。借入限度額は最大800万円までのため、さまざまな状況の人におすすめできます（※2）。
申込はスマホで完結でき、来店・郵送物なしでOK。来店するところを友人に見られたり郵送物で家族にバレたりする心配をしなくていいのはうれしいポイント。
はじめて利用する人は、最大30日間無利息で借入可能です。お得にお金を借りられるチャンスですから、ぜひチェックしてみてください。
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実質年利 |
3.0％～18.0％ |
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借入限度額 |
800万円（※2） |
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融資までの期間 |
最短即日融資（※1） |
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WEB完結 |
可能 |
※1：お申込み時間や審査状況によりご希望にそえない場合があります。
※2：ご利用限度額50万円超、または他社を含めた借り入れ金額が100万円超の場合は源泉徴収票など収入を証明するものが必要です。
※貸付条件※———————————————————————
■商号：アイフル株式会社
■登録番号：近畿財務局長(14)第00218号
■貸付利率：3.0％～18.0％（実質年率）
■遅延損害金：20.0％（実質年率）
■契約限度額または貸付金額：800万円以内(要審査)
■返済方式：借入後残高スライド元利定額リボルビング返済方式
■返済期間・回数：借入直後最長14年6カ月（1～151回)
■担保・連帯保証人：不要
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②SMBCモビット
最短3分で振込キャッシング対応のスピードが魅力のSMBCモビット（※）。審査時間は最短15分で、事前に10秒簡易審査で借入可否を確認することも可能です（※）。
スマホアプリが便利で、申込から借入、返済までできます。24時間受け付けているため、それぞれのタイミングで利用できるのは強み。
ホームページでは返済シミュレーションが可能ですから、はじめての人は不安をなくしてから申し込んでみましょう。
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実質年利 |
3.0％～18.0％ |
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借入限度額 |
800万円 |
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融資までの期間 |
最短即日融資（※） |
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WEB完結 |
可能 |
※申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。
③プロミス
プロミスでは、アプリの利用や毎月の返済でVポイントが貯まります。最大1ポイント＝1円分として返済や買い物に利用できるので、お金を借りながらお得にポイントを貯められるのです。
原則24時間365日申込を受け付けており、最短3分で審査してくれます（※1）。原則24時間最短10秒で振込もしてくれるため、スピード感は文句ありません。
初回は30日間利息0円で利用できますから、ぜひホームページをチェックして申し込んでみてください（※2）。
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実質年利 |
4.5％～17.8％ |
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借入限度額 |
1万〜500万円 |
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融資までの期間 |
最短即日融資（※1） |
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WEB完結 |
可能 |
※1：申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
※2：メールアドレス登録とWEB明細利用の登録が必要です。
基本的な消費者金融カードローンの申込～借入までの流れ
基本的な消費者金融カードローンの申込～借入までの流れは、以下のとおりです。
- ホームページのフォームや電話などで申込
- 必要書類を提出
- 審査結果の確認
- 契約して借入
まずは、ホームページや電話などから申し込みましょう。その後に必要書類を提出します。必要書類は各消費者金融カードローンのホームページで確認できるので、スムーズに審査を進めるためにも準備しておくといいでしょう。
審査が終わると電話やメールなどで結果が届くので、通過したら契約を結んで口座振込やATMなどで借り入れできます。
はじめてカードローンを利用した人たちの口コミ・体験談
インターネット上には、はじめてカードローンを利用した人たちの口コミや体験談が投稿されています。
“（前略）ウェブサイトが見やすかったのでスムーズに手続きできたと思います。初めての人でも利用しやすそうです。（後略）
引用元：価格.com”
“（前略）公式サイトもとてもわかりやすく、オペレーターの方の対応も丁寧なので会社としてとても好印象でした。（後略）
引用元：価格.com”
“（前略）ウェブサイトがとても見やすいので初めてでも手続きしやすいし、コンビニATMが利用できるのでサービスの質の高さを感じました。（後略）
引用元：価格.com”
やはり、大手消費者金融カードローンははじめての人でも使いやすく、安心して借りられるという意見が多くありました。
特にはじめてだとどこを選べばいいかわからない人も多いでしょうから「大手の消費者金融カードローンならはじめてでも安心」で紹介したような大手消費者金融カードローンから選ぶのがおすすめです。
消費者金融から借りたら終わりというウワサの真相
「消費者金融から借りたら終わり」というウワサを聞いたことがあるかもしれませんが、実際にはそんなことはありません。しっかり返済すれば、何の問題もありません。
このウワサの真相としては、消費者金融から無計画にお金を借り、返せなくなった人がいることが発端になっていると考えられます。たしかにそのような人がいるのは事実ですが、話が大きくなって伝わっているのでしょう。
必要な額だけ借りてしっかり返済すれば全く問題ないので、その点は安心してください。
カードローン利用時の注意点！危険性はない？
カードローン利用時の注意点は、以下のとおりです。
- 滞納が続くとほかのローン審査に影響が出る
- 返済期間が延びると利息が増える
- 借りすぎてしまう恐れがある
滞納が続くと信用情報に記録されてほかのローン審査に影響が出てしまうので、返済期日にしっかり支払うようにしましょう。
また、返済期間が延びるほど利息も増えるため、余裕のある月は繰上・一括返済するのがおすすめです。
加えて、便利な分すぐお金を借りてしまう人もいると考えられます。借入限度額を低く設定したり必要なければ解約したりなど、自分の性格に合わせて対策しておくといいでしょう。
正規の消費者金融カードローンであれば危険性はありませんから、安心して利用してください。
誤って闇金から借りてしまう前に！正規の業者との見分け方
闇金には以下のような特徴があります。
- 「誰でも即日融資」「審査なし」などの甘い言葉で誘惑してくる
- 貸金業者として登録していない
「誰でも即日融資」などの宣伝は貸金業法で禁止されているため、甘い言葉で誘惑してくるのは闇金だと考えましょう（誇大広告の禁止等：第十六条）。
また、貸金業者として登録していない闇金の場合は、金融庁の「登録貸金業者情報検索サービス」で探しても出てきません。少しでも怪しいと思ったら、検索してみるといいでしょう。
逆に、正規の消費者金融カードローンはこのようなことは一切ありません。
もし闇金を利用してしまったら
もし闇金を利用してしまったときの対処法としては、まず返済しないことです。法外な金利での貸付は法律違反なので、契約は無効です。そのため、返済しない姿勢を見せましょう。
そこで取り立てや嫌がらせを受ける場合は、警察に相談します。警告してくれる場合もありますし、実際に被害が出ている場合はすぐに逮捕してもらえる可能性もあります。
それでも取り立てが終わらない場合は、弁護士に相談しましょう。弁護士は警告に加え、刑事告訴なども取り扱えるため、闇金業者側も手を引くケースが多いのです。
このように冷静に段階を踏んで対処すれば大丈夫ですので、言われるがままにお金を支払わないようにしましょう。
カードローンと闇金は違うが、正規の業者を装うヤミ金には気を付けよう
カードローンと闇金は全くの別物です。カードローンは正規の消費者金融が提供するサービスの一つなので、安心して利用して大丈夫です。
ただ、正規の業者を装っているヤミ金もいるため、注意しましょう。見分け方は紹介しましたが、不安な場合は以下のような大手消費者金融カードローンを検討するのがおすすめです。