生命保険の見直しは40代で！毎月の保険料や入っておくべき保険は？

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「40代になったが、生命保険は今のままで大丈夫だろか」と不安に感じていませんか。

40代になると、住宅ローンや子どもの教育費といった経済的な負担が大きくなります。そのうえ、健康リスクが高まる年代となるため、万が一の病気や怪我に備えて生命保険を見直したいと考える方も多いでしょう。

そこで本記事では、40代で入っておくべき保険や、毎月支払っている保険料などについて紹介します。

無料で保険の見直しについて相談できるサービスも紹介するので、ぜひ最後までご覧ください。

40代は生命保険の見直し・加入をしておこう

40代になったら、生命保険の見直しや加入を検討しましょう。なぜなら、40代になると教育費や住宅ローンといった経済的な負担が増えるうえ、健康面でのリスクが高まるからです。

世帯主が40歳～59歳の世帯では、高校生や大学生の子どもがいる親の世代となるため、ほかの年代と比べて教育費が多くなる傾向です。住宅ローンを抱える世帯も多く、支出が多い年代といえます。

また、特定健診が40歳以上を対象としているように、40代は生活習慣病の発症リスクが高くなるといわれています。

自分が病気にかかって働けなくなったり亡くなったりした場合のリスクを考えると、生命保険の見直しや加入を検討しておいたほうがいいでしょう。

参考：総務省統計局「家計調査」

40代は生命保険に毎月いくら払ってる？

生命保険文化センターの「2022（令和4）年度生活保障に関する調査」によると、40代の年間払込保険料の平均は、男性が22.4万円、女性が18.6万円です。

年間払込保険料を月額に換算すると、男性が約1万8,666円、女性が1万5,500円となります。

全世代の平均月額は、男性が約1万7,166円、女性が約1万3,333円なので、40代の方が月額保険料は多いといえます。

参照：生命保険文化センター「2022（令和4）年度生活保障に関する調査」

独身・既婚者では違う？知恵袋の意見

40代といってもさまざまなライフステージの方が混在しています。独身と既婚者では、必要な保険や毎月の保険料は異なるのではないかと感じる方もいるでしょう。

知恵袋では、独身と既婚者での保険の違いについて、以下のような意見が見られました。

独身女性、既婚女性、シングルマザー、などにより、死亡保障は少ない多い、すべて必要なものは違います。

引用：Yahoo!知恵袋

家族があり、大黒柱の男性だったら、期間限定の養老保険ではなく

終身保険や、長期保障の定期保険で変動しない死亡保障を確保した方がよいと思います。出来るだけ終身保険を高くして、貯蓄代わりに老後の備えも準備できるといいですね。

引用：Yahoo!知恵袋

独身や既婚では必要な保障が異なるという意見が見られました。また、既婚の場合は子どもの有無や年齢などによっても加入する保険を考えなくてはなりません。

男性・女性などのデータ

生命保険文化センターによる「2022（令和4）年度生活保障に関する調査」では、40代男性の平均保険料は月額約1万8,666円、女性が約1万5,500円となっています。

また、40代の生命保険の加入率は男性86.1％、女性86.3％となっており、30代よりも高くなっているのが分かります。40代になり、保険の必要性を感じる方が多くなることの表れでしょう。

さらに、「2021（令和3）年度生命保険に関する全国実態調査〈速報版〉」では、世帯ごとのデータが以下のように示されています。

生命保険の世帯加入率は、全世帯の平均89.8％よりも高い加入率となっており、世帯普通死亡保険金額はほかの世代と比べて最も高い金額です。

これらから、40代ではほかの世代よりも手厚い保険に加入している方が多いことが分かります。

参照：生命保険文化センター「2022（令和4）年度生活保障に関する調査」

生命保険文化センター「2021（令和3）年度生命保険に関する全国実態調査〈速報版〉」

40代で保険に入ってない場合に想定される4つのデメリット

40代で保険に入ってない場合には、次の4つのデメリットが想定されます。

• 病気や怪我の場合に貯蓄だけでは賄えない

• 自分が死亡した場合の家族への経済的負担が大きい

• 貯蓄と年金だけでは老後資金が足りない

• 年齢が上がるにつれて保険料が高くなる

病気や怪我の場合に貯蓄だけでは賄えない

40代になると、病気や怪我のリスクが高まります。生命保険文化センターの「2022（令和4年）年度生活保障に関する調査」によると、40歳代では過去5年間に10.6％の人が入院を経験しており、その際の1日あたりの平均自己負担額は2万700円です。

入院するとその分収入も減るため、貯蓄から捻出することになりますが、病気や怪我が長引けば賄えなくなるかもしれません。

さらに、家族の生活費も考慮する必要があるので、ますます経済的な負担が大きくなります。そのため、病気や怪我に備えた医療保険が必要となるでしょう。

参照：生命保険文化センター「2022（令和4）年度生活保障に関する調査」

自分が死亡した場合の家族への経済的負担が大きい

自分が死亡した場合、世帯年収が減ってしまうため、家族への経済的負担が大きくなります。40代では住宅ローンや教育費の支払いがあるケースも多く、その場合は公的年金や貯蓄のみでは生活できない可能性があります。

そのため、万が一のことを考え、家族が生活できるように生命保険に加入しておくと安心でしょう。

貯蓄と年金だけでは老後資金が足りない

保険に加入していない場合、貯蓄と年金だけでは老後資金が足りなくなるおそれがあります。

総務省統計局の「家計調査年報（家計収支編）2022年（令和4年）」によると、65歳以上の1月あたりの可処分所得と消費支出の平均額は以下の通りです。

※「可処分所得」は、収入から税金や社会保険料を引いた手取り収入のこと

夫婦のみの世帯でも単身者世帯でも、1月あたり約2万円不足していることが分かります。さらに、住宅ローンの支払いが残っている場合や、教育費のかかる子どもがいる場合は支出が増えるため、不足分はより大きくなります。

年金だけでは老後の生活費や医療費などを賄うのが難しい場合は、貯蓄型保険や年金保険が必要となるでしょう。

参照：総務省統計局「家計調査年報（家計収支編）2022年（令和4年）」

年齢が上がるにつれて保険料が高くなる

生命保険は、一般的に加入時の年齢が上がるにつれて保険料も高くなります。なぜなら、年齢が上がるほど健康リスクが高まるからです。

そのため、同じ保険に入るにしても、30代で入るより40代で入る方が保険料は高くなる傾向にあります。年齢が上がり、今よりさらに保険料が上がる前に、加入を検討しておくといいでしょう。

40代におすすめの上手な保険の見直し方・選び方のポイント

40代におすすめの上手な保険の見直し方や選び方のポイントは以下の通りです。

• 保障内容

• 保険期間

• ライフステージ

保障内容

まずは、40代に必要な保障内容を見直しましょう。40代からは病気や怪我のリスクが高くなるため、生活習慣病やがんの保障を充実させると安心です。

新たに保険に加入するほか、特約を付けることで保障内容を増やす方法もあります。加入済みの保険がある場合は、保障内容が重複しないように見直していきましょう。

また、加入してから数年経っている保険がある場合、保障内容が現在の医療事情に合っていない場合があります。例えば、以前は入院給付金の支払い限度日数は120日の保険が多くありましたが、最近では60日の保険が増えています。これは、医療技術の進歩により入院期間が短くなっているためです。

このように、現在加入している保障内容に無駄がないかを確認し、必要な保障を選んでいきましょう。

保険期間

次に、保険期間が適切かどうかを確認しましょう。保険期間は大きく分けて「定期型」と「終身型」の2通りがあり、以下のような特徴があります。

毎月の保険料は、終身型よりも定期型の方が安い傾向にあります。終身型は毎月の支払い額が多くなりますが、貯蓄機能も兼ね備えているため、老後の備えとして終身保険を選ぶのも一つの方法です。

ライフステージ

自分のライフステージに合った保険を選ぶことも重要です。自分自身の状況に合わせて、必要な保険を検討していきましょう。

【40代】生命保険の見直しに迷うなら無料相談がおすすめ

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次の3つの無料相談は、お得なキャンペーンも行っているので、ぜひ利用してみてくださいね。

• 保険チャンネル（FP相談）

• 保険見直しラボ

• ほけんプラネット

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②保険見直しラボ

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全国約70拠点のオフィス相談のほか、訪問やオンライン相談も可能なので、都合の良い場所を選べますよ。

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40代の生命保険の見直しに関するよくある質問

ここでは、40代の生命保険の見直しに関するよくある質問に回答していきます。

• 40代で最低限入っておくべき保険はある？

• 40代夫婦の平均保険料は？

• 40代の保険加入率は？

• 生命保険が不要な40代はどんな人？

40代で最低限入っておくべき保険はある？

家族構成やライフステージなどによって異なりますが、40代で最低限入っておくべき保険としては、次の5つが挙げられます。

• 生命保険

• 医療保険

• がん保険

• 収入保障保険

• 個人年金保険

40代になると、病気や怪我のリスクが増えるため、生命保険や医療保険、がん保険が重要となります。医療保険は、がんや生活習慣病などの特約が付いたものを検討するといいでしょう。

また、病気や怪我などで働けなくなった際、家族が毎月の生活費を受け取れる収入保障保険に加入しておくのもおすすめです。特に、住宅ローンや子どもの教育費が残っている場合は、万が一のときにも役立つでしょう。

さらに、公的年金だけでは老後の資金が心配な方は、個人年金保険で退職後の収入を補えるようにしておくと安心です。

これらの保険を検討する際は、自身の健康状態や家族構成、経済状況を考慮し、必要な保障額や保険期間を設定しましょう。

40代夫婦の平均保険料は？

生命保険文化センターが2022年に行った調査によると、40代の年間払込保険料の平均は、男性が22.4万円、女性が18.6万円です。

月額に換算すると、男性は月に約1万8,666円、女性が1万5,500円となり、夫婦では月に約3万4,166円支払っていることになります。

参照：生命保険文化センター「2022（令和4）年度生活保障に関する調査」

40代の保険加入率は？

2022年に行った生命保険文化センターの調査によると、40代の生命保険・個人年金保険加入率は、男性87.2％、女性88.2％となっています。18～79歳の全年代での加入率は、男性78.3％、女性83.6％であることから、40代の加入率は高いといえます。

参照：生命保険文化センター「2022（令和4）年度生活保障に関する調査」

生命保険が不要な40代はどんな人？

40代で生命保険が不要な人は、十分な資産がある人です。すでに十分な貯蓄や資産があり、家族や遺族が経済的に困らない場合、生命保険への加入の必要性は低くなります。

また、配偶者や親、子どもといった扶養家族がいない場合も、生命保険は必要ないといえます。自分が亡くなった後に、経済的に支援する必要がないため、生命保険に加入しなくてもいいでしょう。

まとめ

健康リスクが高まる40代は、生命保険の見直しや加入を検討する時期です。保険期間や保障内容などを見直し、最適な保険を選びましょう。

保険選びに迷った際は、お金のプロに無料で相談できる保険チャンネル（FP相談）・保険見直しラボ・ほけんプラネットなどの利用を検討してみてください。