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総量規制とは、利用者を貸し倒れ等から守るために作られた法律です。
年収の3分の1を超える借入を禁ずるルールなので、「もっと借りたい」と考える方にとっては障害となるでしょう。
当然、ネット上では「総量規制オーバーでもお金を借りたい場合どこかありますか？」といった質問をしている方が大勢います。
そして、総量規制オーバーでも借りる方法は存在しているのです。
そこで本記事では、知恵袋や2chの口コミを参考に、「総量規制オーバーでもお金を借りたい」「どこかありますか？」という悩みや疑問にお答えします。
総量規制オーバーでもお金を借りたい！どこかありますか？借りれた2chなどの口コミ
まずは、「総量規制オーバーでもお金を借りたい場合どこかありますか？」という疑問について、2chや知恵袋を参考に解説します。
- 銀行、信用金庫、信用組合、労働金庫等は総量規制の対象外
- PayPay銀行は総量規制オーバーでもOKだった
- おまとめローンは総量規制の対象外
銀行、信用金庫、信用組合、労働金庫等は総量規制の対象外
最初は、「銀行、信用金庫、信用組合、労働金庫等は総量規制の対象外」と語る口コミです。
Q：総量規制オーバーでお金を借りている人を見ますが、なんで借りれてるのですか？オーバーしてるのに。
A：貸金業者に該当しない銀行、信用金庫、信用組合、労働金庫などからの借入れは、貸金業法の規制（総量規制）の対象外となっています
※一部を抜粋して掲載
引用：Yahoo知恵袋
そもそも総量規制は、消費者金融等が遵守する「貸金業法」で定められたルールです。
それに対して、総量規制の対象外として挙げられた金融機関は、異なる法律に基づいて運営されています。
これらには「総量規制」含まれていないため、法律上は総量規制オーバーでも借りることが可能です。
5chの口コミでも、「総量規制オーバーの状態でも銀行から借りられた」という投稿が見受けられます。
PayPay銀行は総量規制オーバーでもOKだった
続いては、5chに投稿された「PayPay銀行は総量規制オーバーでもOKだった」という口コミをご紹介します。
0894 名無しさん＠お腹いっぱい。 2023/01/06(金) 01:04:59.43
ここは総量規制超えて申請して無理だったが、paypay銀行はokだった。参考に
引用：5ch
お伝えしている通り、銀行は総量規制の対象外となっているため、法律上は年収の3分の1を超える借入が可能です。
中には、借入状況や個人属性等が考慮されて、総量規制オーバーでも融資を受けられている方がいます。
おまとめローンは総量規制の対象外
最後は、「おまとめローンは総量規制の対象外」と語る口コミをご紹介します。
Q：総量規制ぎりぎりで借りている人間がおまとめローンでA社、B社、C社のローンをD社でまとめたとします。
その場合、おそらくD社が返済者の名前でA社、B社、C社に振込で返済いたしますよね？
そうした場合、返済された当日中にA社やB社の借入残高から借りた場合は総量規制とかはどうなるのですか？
A社＋B社＋D社でオーバーしてしまいますよね？
私の友人が普通に借入できたらしいですが、おかしくないですか？
A：おまとめは規制対象外ｗ
引用：Yahoo知恵袋
おまとめローンは、複数の借入を一本に統合することで、返済の手間を軽減し、月々の返済額や金利を見直すことができるサービスです。
借金を増やすのではなく利用者の負担軽減が目的なので、総量規制をオーバーしても問題ありません。
このように、総量規制オーバーでも借りる方法はあるわけです。
銀行も厳しい！総量規制オーバーは借りられない理由
「総量規制オーバーでもお金を借りたい場合どこかありますか？」という疑問について、「銀行等の金融機関やおまとめローンなら借りられる」とお伝えしました。
しかし、銀行の審査は厳しいことで有名です。
そのため、総量規制をオーバーしていなくても多重債務の状態では審査落ちするケースは珍しくありません。
当然、「総量規制オーバー＝借金の負担が重い」と考えられるため、審査通過は非常に厳しくなっています。
さらに、負担の重さだけではない理由によって、銀行は総量規制オーバーに対する審査が厳しい傾向にあるのです。
では、どのような理由があるのか解説します。
- 自主規制を設けているから
- 保証会社が消費者金融だから
自主規制を設けているから
銀行は、「貸金業法」に基づいて運営しているわけではありません。
しかし、貸金業法で定められた総量規制という法律については認知しています。
そのため、銀行でも「年収の3分の1を超える借入は禁止」という自主規制を設けているケースが多いのです。
すでに年収の3分の1以上の借入がある方は、総量規制を超えているため、新たに借入ができない可能性があります。この点を理解しておくことが重要です。
保証会社が消費者金融だから
銀行の業務は、主に「預金」「為替」「法人融資」「金融商品販売」です。
個人への融資をメイン業務として扱っていなかった背景から、大手消費者金融を保証会社としてつけているケースが多いのです。
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銀行 |
保証会社 |
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三菱UFJ銀行 |
アコム株式会社 |
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三井住友銀行 |
SMBCコンシューマーファイナンス株式会社 |
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住信SBIネット銀行 |
SMBCコンシューマーファイナンス株式会社 |
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PayPay銀行 |
SMBCコンシューマーファイナンス株式会社 |
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セブン銀行 |
アコム株式会社 |
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ソニー銀行 |
アコム株式会社 |
このように、銀行の多くが保証会社に大手消費者金融をつけています。
そのため、総量規制に基づいて審査しているケースが多く、年収の3分の1を超える借入ができないというわけです。
もちろん、あくまで目安の域を脱してはいないので、他社借入状況や年収、家族構成等の情報次第では総量規制オーバーでも融資を受けられるでしょう。
しかし、過度な期待感を持つのは禁物です。
年収の3分の1以上借りる方法はある？
銀行や信用金庫のように、遵守している法律が異なるため総量規制の対象外となっている商品の他にも、年収の3分の1を超える借入が可能なサービスがあります。
- 総量規制の「除外貸付」分類される商品
- 総量規制の「例外貸付」に分類される商品
総量規制の「除外貸付」分類される商品
総量規制において、「除外貸付」に分類されている商品があります。
不動産購入のための貸付け（いわゆる住宅ローン）
自動車購入時の自動車担保貸付け（いわゆる自動車ローン）
高額療養費の貸付け
有価証券を担保とする貸付け
不動産（個人顧客または担保提供者の居宅などを除く）を担保とする貸付け
売却予定不動産の売却代金により返済される貸付け 等
「住宅ローン」や「自動車ローン」といった目的ローンは、総量規制の対象から除外されています。
住宅のように数千万円もの借入が必要な買い物なら、年収の3分の1を超える融資を受けられるのも当然と言えば当然でしょう。
他にも、不動産や有価証券等の担保が必要な貸付も除外されています。
総量規制の「例外貸付」に分類される商品
総量規制において、「例外貸付」に分類されている商品があります。
顧客に一方的に有利となる借換え
借入残高を段階的に減少させるための借換え
顧客やその親族などの緊急に必要と認められる医療費を支払うための資金の貸付け
社会通念上 緊急に必要と認められる費用を支払うための資金（10万円以下、3か月以内の返済などが要件）の貸付け
配偶者と併せた年収3分の1以下の貸付け（配偶者の同意が必要）
個人事業者に対する貸付け（事業計画、収支計画、資金計画により、返済能力を超えないと認められる場合）
新たに事業を営む個人事業者に対する貸付け（要件は、上記⑥と同様。）
預金取扱金融機関からの貸付けを受けるまでの「つなぎ資金」に係る貸付け（貸付けが行われることが確実であることが確認でき、1か月以内の返済であることが要件）
前項でご紹介した「おまとめローン」は、総量規制の例外に該当します。
もちろん、「貸金業法」を遵守している消費者金融でも、おまとめローンや借り換えローンなら年収の3分の1を超える借入が可能です。
他にも、一部の消費者金融が提供している「配偶者貸付」も、総量規制の例外です。
自身に収入がない専業主婦の方でも、配偶者の収入を証明して融資を受けられます。
このように、消費者金融が提供している商品であっても、例外貸付に該当していれば総量規制オーバーでも問題ないわけです。
おまとめローンなら東京スター銀行｜リボ払い対応
「東京スター銀行のおまとめローン」は、銀行ならではの金利が魅力的なおまとめローンを提供しています。借り入れ可能額は30万円から最大1,000万円まで対応しており、高額なローンのおまとめにも対応可能（※1）。リボ払いのおまとめも可能なのも嬉しい特徴です。
申し込みの条件は、満20歳以上65歳未満で、年収200万円以上の方であれば、正社員だけでなく派遣社員や契約社員も申し込みOK。返済期間は10年と長めに設定されているため、余裕を持った返済プランを立てられます。
スマホ・WEBからお申し込み・ご契約が可能で、手続きも簡単なので、忙しい方にもおすすめです。
現在の借り入れの返済負担を軽減したい方は、東京スター銀行のおまとめローンを検討してみてください。
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申込条件 |
年齢：お申し込み時、満20歳以上、65歳未満の方 年収：200万円以上の方（正社員・契約社員・派遣社員の方） その他：保証会社（株式会社東京スター・ビジネス・ファイナンスまたはアイフル株式会社）の保証が受けられる方 |
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実質年率 |
年率9.8％～14.6％（固定金利・保証料込） |
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借り入れ可能額 |
30万円以上1,000万円以下（1万円単位（※1） |
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返済期間 |
10年 |
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遅延損害金（年率） |
年率14.6％ |
※1：お申し込み時の借り換え対象ローン残高の範囲内に限ります。
【東京スター銀行おまとめローンの詳細はこちらから】
総量規制オーバーでもお金を借りたい審査が不安なら消費者金融
最後は、総量規制の除外貸付に該当するおまとめローンの中から、おすすめのサービスを3つご紹介します。
- 首都圏キャッシング
- ユーファイナンス
首都圏キャッシング
「首都圏キャッシング」は、「東京都」「神奈川県」「千葉県」「埼玉県」を中心におまとめローンを提供している中小消費者金融です。
該当エリアに住んでいる方なら、24時間365日いつでもパソコン・スマホから申し込めます。
最大の特徴は、返済期間の長さです。
30年という業界最長水準を誇っているので、他社では「負担が重すぎる」と否決となった方でも、借入期間を長くして余裕ある計画が立てられるかもしれません。
「毎月の負担が重すぎる」として審査落ちした経験がある方は、首都圏キャッシングの長い返済期間でゆとりのある借入をするのがおすすめです。
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融資額 |
50万円〜800万円 |
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実質年率 |
7.3％〜15.0％ |
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融資までの期間 |
最短即日 |
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返済期間 |
30年以内 |
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返済回数 |
360回以内 |
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遅延損害金（年率） |
20.0％ |
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担保・保証人 |
原則不要 |
ユーファイナンス
「ユーファイナンス」は、対面による審査によって適切な借入プランを提案してくれる中小消費者金融です。
東京都台東区にある店舗に足を運ぶ必要があるため、万人に適したサービスとは言えません。
しかし、面談を受けられる方にとっては、貸金業のプロと話し合って計画を立てられるまたとないチャンスです。
実質年率は7.3％～15％と、大手消費者金融の金利相場18.0％より低い水準です。
一本化に成功すれば、毎月の負担や合計の利息を軽減できるのでしょう。
生活にも余裕が生まれて、旅行や趣味に費やせるお金が増えるので、借金で苦しんでいる方は相談してみるのがおすすめです。
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融資額 |
100万円～700万円 |
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実質年率 |
7.3％～15％（要審査） |
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融資までの時間 |
数日 |
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返済期間 |
最長10年 |
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返済回数 |
12回～120回 |
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遅延損害金（年率） |
20.0％ |
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担保・保証人 |
原則不要 |
まとめ
「総量規制オーバーでもお金を借りたい場合どこかありますか？」という疑問に対する回答は次の通りです。
- 銀行、信用金庫、信用組合、労働金庫ならOK
- 目的ローン等の除外貸付なら借りられる
- おまとめローン等の例外貸付も利用可能
しかし、借金が増えるような借入の場合は、やはり総量規制オーバーだと厳しいというのが実情です。
返済が大変という方は、おまとめローンによる負担軽減を考えた方が良いでしょう。
今回ご紹介した3つのおまとめローンなら、あなたが抱える特別な事情を考慮して柔軟に審査してくれます。
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借入先 |
実質年利 |
限度額 |
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7.3％〜15.0％ |
50万円〜800万円 |
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7.3％～15％ |
100万円～700万円 |