10月25日にアップルの決済サービス「アップルペイ」がスタートして1カ月がたちました。そこで今回は、アップルペイがクレジット業界に与える影響や個々のクレジットカードがどんな対応をしているかといったことについて考えてみたいと思います。（『達人岩田昭男のクレジットカード駆け込み道場』岩田昭男）
※本記事は、『達人岩田昭男のクレジットカード駆け込み道場』2016年12月1日号の一部抜粋です。ご興味を持たれた方はぜひこの機会にバックナンバー含め今月すべて無料のお試し購読をどうぞ。
プロフィール：岩田昭男（いわたあきお）
消費生活評論家。1952年生まれ。早稲田大学卒業。月刊誌記者などを経て独立。クレジットカード研究歴30年。電子マネー、デビットカード、共通ポイントなどにも詳しい。著書に「Suica一人勝ちの秘密」「信用力格差社会」「O2Oの衝撃」など。
業界の盟主がチェンジ。最後に生き残るクレジットカードはどれだ？
日本のカード業界を揺るがす黒船
あるクレジットカード会社の幹部は、「アップルの発表があってから混乱状態が続いていたのですが、やっとここにきて少し嵐が収まってきたというところでしょうか」と話しています。
この話からわかるように、アップルペイの参入は、日本のクレジット業界を揺るがす、まさに黒船だったといえます。
具体的に何が変わるのかといえば、ひとつは、ツール、あるいはデバイスといっていいかもしれません。決済の手段がプラスチックカードからスマホ、すなわちiPhoneに変わったことです。それによってクレジットカード会社は大きな影響を受けるし、利用者もこれまでとは異なる使い方を余儀なくされます。
もうひとつは、ガラパゴスといわれていた非接触型ICカードの通信規格「フェリカ」がiPhoneに載ることによって、Suicaが主役として表舞台に躍り出たことです。
こうしたことが、クレジットカード業界全体およびクレジットカード会社の今後の戦略に大きな影響を与えるのは必至です。
そして、結論を先にいってしまえば、国際ブランド・VISAの一強体制が崩れるという大きな変化をもたらすことになります。
アップルの本音はSuicaファースト
まずクローズアップされるのは、アップルとSuicaの関係です。現在のアップルにとって日本の市場はいわばドル箱です。世界的に販売が落ち込んでいるiPhoneですが、日本だけは例外です。
アップルは好調を維持している日本市場に照準を合わせて、アップルペイにSuicaを載せたサービスを始めたわけです。
次のステップとして、順次、楽天Edy（エディ）、nanaco（ナナコ）、WAON（ワオン）といった電子マネーを入れていき、紐づけするクレジットカードもどんどん増やしていく、という戦略があります。
しかし、アップルがそれを実行するかというと、どうやらそうではないようです。
これは私の推測ですが、そういうかたちではなかなかうまく進んでいかないのではないかと思います。むしろSuica第一主義、Suicaファーストというかたちで進む可能性が非常に高いのではないかと考えています。
日本ではSuicaがいちばん利用されているモバイルの決済手段であり、電車の乗車券でもあるわけです。つまりわれわれの日常生活に欠かせないものになっています。
アップルは、そのSuicaとチャージするときに必要なクレジットカード＝ビューカードを別格のものとして位置づけているフシがあります。
暴論をいってしまえば、アップルとしてはiPhoneでSuicaを扱えるようになれば、それで初期の目的は達成したということです。エディやナナコなどのほかの電子マネーはいってみればおまけのようなものです。
ついでにいうと、iDとQPと紐づけて使うクレジットカードも、おまけのようなものかもしれません。
考えてみれば、これはアップルのいつものやり方です。
どういうことかというと、ある計画を実行に移す際に、とりあえずは全方位で取り組む構えは見せますが、実際は、やりやすいところ、リスクの少ないところから手をつけていき、試行錯誤を繰り返しながら、絵に描いたもの（事業の全体像）をきれいにリアライズ（遂行）するという方法です。計画の遂行が難しいと判断すれば、躊躇なく撤退します。
アップルペイにSuicaを載せるというのはいま述べた試行錯誤の初期段階であり、ひとつの実験ととらえることができます。当面は、Suicaを前面に打ち出し、クレジットカードについてはiDとクイックペイを使って対応するということです。
ただし、VISAやマスターなどの国際ブランドに比べて、こうしたクレジットカードが使える店舗は圧倒的に少ないので、おまけといっては悪いかもしれませんが、それほど力を入れてはいない。
あくまでSuicaが第一であり、クレジットカードも二番手ということです。それでもクレジットカード業界にとって影響は少なくありません。
Next: アップルがVISAに代わって、さまざまな業界ルールを決めていく
アップルがVISAに代わって、さまざまな業界ルールを決めていく
今回のアップルの動きをクレジットカード業界の仕組みという面から見てみると、次のようなことがいえます。
今は、クレジットカード会社の上にはVISAやマスターなどの国際ブランドが乗っていて、下にはたくさん加盟店があります。
その加盟店で消費者がクレジットカードを使って買い物をしたりサービスを受けると加盟店からクレジットカード会社に手数料が払われ、国際ブランドにも手数料が落ちるという仕組みになっています。
ところが、今回ここにスマホ事業者が加わり、最上位にいた国際ブランドの列にアップルが加わるということになって、カード会社はアップルにも幾ばくかの手数料を払わなければならなくなりました。こうなると、「いったい誰が親分なの」ということになってきます。
つまり、これまではトランザクションの手数料率などは、VISA、マスターカードが決めていましたが、今後はその他にアップルがいて、カード会社からスマホ利用料として手数料をとるようになるのです。
カード会社はVISAとマスターカードだけでなく、アップルにも手数料を払うことになりますから、採算があわないカード会社もでてくるでしょう。
しかも、アップルはカード業界のしきたりは関係ありませんから、いろいろな無理難題を言ってくる可能性があります。VISA以上にうるさくいってくるかもしれません。
これは、これまでのクレジットカード業界にとってなかったことであり、非常に大きな意味を持つ出来事です。何しろ、「VISAに代わって手数料をとりますからよろしく」というところなど今までなかったわけですから。
その結果、クレジットカード業界の盟主が変わる可能性が高くなってきました。アップルがVISAに代わって、さまざまな業界ルールを決めるということが現実になりつつあります。
そのために、カード会社のなかには、従来の国際ブランドに支払っていた手数料に加えてアップルにも手数料を払うなんてとてもできない、というところもでてきています。たとえば、中堅規模のカード会社です。
もちろん、アップルペイに入って手数料を払ってもそれを上回る見返り、メリットがあると判断したカード会社もあります。大手のカード会社がそうです。
繰り返しになりますが、こうしたことは今までになかったことであり、クレジットカード業界の根幹を揺るがすきわめて重大な出来事なのです。
そして、その影響ははっきりとでています。今回のアップルペイの取り引きでは、VISAの影が薄くなってきています。
クレジットカードのVISAブランドはリアル店舗の買い物には使えても、ネットやアプリでの買い物ができないといわれて、みなが迷惑を被っています。
これはつまり、アップルの仕組みに入ることをVISAが拒否しているから起こっていることでしょう。水面下でアップルとVISAの戦いが勃発しているのです。そのとばっちりを私たちは受けているのです。
Next: アンドロイドとの違い／クレジットカード会社に吹いた突然の神風
アプリの組み合わせで相乗効果を生み出すアップル
ところで、iPhoneにSuicaが載るということは、これまでのアンドロイド系のスマホにモバイルSuicaが載っていたことと何が違うのでしょうか。
アンドロイド系のスマホでは、例えばモバイルSuicaのアプリが入っています、ナナコが載ってます、エディが載っています、という展開になります。基本的に独立してバラバラに入っているだけです。
それに対して、iPhoneの場合は、アップルペイを入れれば関連するアプリが2～3くらいスッと並ぶようなります。
ただ単に経路探索のアプリが使えますよということではなく、関連するアプリをアップルが作り込むといったらいいのでしょうか。そうしたうえで相乗効果を生み出し、より使いやすくするわけです。
ひとつ例をあげます。「経路検索」アプリというのがあり、JRの経路検索をすると料金がすぐにわかり、Suicaで決済もできてしまうというものです。Suicaの残金が足りない時には、検索を中断してチャージをすすめてくれたりします。
おそらく、今後はクレジットカードと結びつけてどういうサービスができるかをいろいろと考えてくるだろうと思います。アンドロイド系のスマホの場合は、使う側の一般ユーザーがいろいろなアプリを自分で探し出してきて使いこなさなければならないのですが、それとは大きな違いです。
マネーツリーという家計簿アプリで知られるIT企業は、「割り勘」アプリというものをつくっていますが、これをアップルペイと連動させてコンパの料金を各自割り勘で払うようにするといったこともできるようになるでしょう。
いろいろなアプリの機能をカスタマイズできる、これは非常に大きなメリットです。今までクレジットカード会社は、年会費無料、高還元率などをもっぱらアピールしてきました。
しかし、これからはそれだけではなく、決済と連動した独自のサービスで顧客の支持を競い合うというふうに変わってくるかもしれません。
クレジットカード会社に吹いた突然の神風
もしかりにこうしたアップルのやり方が日本でうまく定着すると、アップルペイに対応していないクレジットカードはユーザーにとって魅力がないということになっていきます。
アップルペイに対応することを決めたクレジットカード会社は、素のカードのときはこれだけポイントがつきますよ、とアピールして、アップルペイに入ったらアプリと連動してこんな使い方もできますよ、と提案することも可能になります。
利用者にしても、「アップルペイに対応しているんだ、それなら使ってみたい。いろいろな可能性が広がるから」といったワクワク感につながります。そうした流れが強まれば、クレジットカード会社にとって「アップルペイ対応は必須」という状態になっていきます。
現状では大手のクレジットカード会社はだいたいアップルペイに対応していますが、ニコスだけがまだでした（来年には参加の方針）。楽天はぎりぎり滑り込んだようです。
アップルペイに乗ることが、クレジットカード会社にとって非常に大事なことだということが、徐々に共通の認識となってきているようです。
ですから、まずアップルペイに乗ったカード、乗らないカードで大きな差が出る可能性があります。さらに乗ったカードもふたつに分かれます。
Next: なぜ？業界で急速に高まりつつある三井住友カードとJCBの力
なぜ？業界で急速に高まりつつある三井住友カードとJCBの力
ひとつはビューカード。これは別格で、Suicaと一心同体ですからアップルに組み込まれていると見ることができます。
そのほかのクレジットカードはiDとQUICPay（クイックペイ）のサービスに加わらないとアップルペイによるクレジットカード決済は利用できません。当然のことながらiDとクイックペイを発行しているクレジットカード会社が有利になり、そこがカード業界を仕切るようになります。
ではそこがどこかといえば、iDは三井住友カードでありドコモです。クイックペイはJCBとトヨタファイナンスということになります。
これらのクレジットカード会社はこれまで一生懸命に加盟店開拓をしてきました。クレジットカード決済の仕組みを作り込み、加盟店での取り扱い方法を指導してきました。そこが強みです。
iPhoneでアップルペイを使った決済サービスを利用するには、iDやクイックペイの加盟店でなければクレジットカードを使えないのです。
VISAやマスターカードはまったく関係ありません。そうなるとiDとクイックペイの加盟店が今後どんどん増えていくことが予想されます。
その結果、クレジットカード業界内での三井住友カードとJCBの力が急速に高まっていくことになります。
この両社にとってはまったく思いもかけなかった追い風です。追い風どころか突然の神風といっていいかもしれません。
ただ、現状では両社の加盟店の店数はVISAやマスターカードにくらべて圧倒的に少ないのも事実です。アップルとしてはVISAやマスターに対抗するため両社の加盟店を増やさなければならないのですから、そのためにいろいろな方策を講じるはずです。
Next: どう生き残る？勝ち組と負け組に分かれるレジットカード会社
どう生き残る？勝ち組と負け組に分かれるレジットカード会社
もう一度、整理すると、アップルペイの登場によって、今後のクレジットカード業界はアップルペイに乗れるクレジットカードと乗れないクレジットカードの2つに大きく色分けされ、勝ち組と負け組の差がはっきり出てくる。
そこで、各社とも無理をしてでもアップルペイに乗ろうとする、これがシナリオのひとつです。
一方で、「アップルペイなんてたいしたことはない」、あるいは「グーグルペイというものも出てきた」ということで、当面は静観するというところが増える、という別のシナリオも考えられます。
どちらのシナリオ通りになるかは現時点ではわかりません。アップルペイに乗ったところもそれで満足しているだけでは本当の勝ち組になることはできません。何をしなければいけないのかというと、それは宣伝です。
アップルペイを使ったクレジットカード決済の方法、つまり基本的な使い方をウェブや雑誌でお金を使ってでも利用者に知ってもらわなければなりません。
では、アップルペイに対応していないクレジットカード会社は何もしなくていいのかといえば、決してそんなことはありません。
何もしなければユーザーに忘れ去られてしまいます。今まで以上にウェブや雑誌、ムックなどに記事や広告を出して存在をアピールし、ブランドイメージを高めていかなければなりません。
これまで日本のクレジットカード業界ではVISAとマスターカードの2つの国際ブランド、とりわけVISAの力が強く、手数料料率を同社が決めるなど、事実上日本のクレジットカード業界を仕切っていたといっても過言ではありません。
その見返りで、日本のクレジットカード会社はVISAやマスターカードに庇護された状態で、ほとんど競争がありませんでした。会員を増やすためにネットのアフィリエイトに広告を出していればそこそこ入会者があって、苦労しなくても収益は上がったのです。
しかし、広告ひとつとってもこれからはそんな受け身のものではダメで「アップルと共同でこんなにすごいサービスを開発している、だからうちのカードに入ってください」といった中身のあるものでなければ、ユーザーに対する訴求効果は期待できません。
より高度なPR戦略、宣伝戦略が求められることは明らかです。
楽天がFCバルセロナとスポンサー契約を交わした理由とは？
トランプ新大統領がアップルを潰す！？
※本記事は、『達人岩田昭男のクレジットカード駆け込み道場』2016年12月1日号の一部抜粋です。ご興味を持たれた方はぜひこの機会にバックナンバー含め今月すべて無料のお試し購読をどうぞ。
『達人岩田昭男のクレジットカード駆け込み道場』（2016年12月1日号）より一部抜粋
※太字はMONEY VOICE編集部による
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世の中すっかりカード社会になりましたが、知っているようで知らないのがクレジットカードの世界。とくにゴールドカードやプラチナカードなどの情報はベールに包まれたままですから、なかなかリーチできません。また、最近は電子マネーや共通ポイントも勢いがあり、それらが複雑に絡み合いますから、こちらの知識も必要になってきました。私は30年にわたってクレジットカードの動向をウォッチしてきました。その体験と知識を総動員して、このメルマガで読者の疑問、質問に答えていこうと思います。ポイントの三重取り、プラチナカード入会の近道、いま一番旬のカードを教えて、などカードに関する疑問にできるだけお答えします。