１億円で足りる？ 億り人と庶民に共通するアーリーリタイア「成功の鍵」とは＝俣野成敏

仮想通貨や相続等で突然に大金を得る人がいますが、1億円あればリタイアできるでしょうか？ 今回は億り人にも庶民にも共通するマネープランの作り方を解説します。（俣野成敏の『トップ1％の人だけが知っている「お金の真実」』実践編）

プロフィール：俣野成敏（またのなるとし）
30歳の時に遭遇したリストラと同時に公募された社内ベンチャー制度で一念発起。年商14億円の企業に育てる。33歳で東証一部上場グループ約130社の現役最年少の役員に抜擢され、さらには40歳で本社召還、史上最年少の上級顧問に就任する。2012年の独立後は、フランチャイズ2業態6店舗のビジネスオーナーや投資活動の傍ら、マネープランの実現にコミットしたマネースクールを共催。自らの経験を書にした『プロフェッショナルサラリーマン』及び『一流の人はなぜそこまで、◯◯にこだわるのか？』のシリーズが、それぞれ12万部を超えるベストセラーとなる。近著では、『トップ1％の人だけが知っている』（日本経済新聞出版社）のシリーズが10万部超えに。著作累計は44万部。ビジネス誌の掲載実績多数。『MONEY VOICE』『リクナビNEXTジャーナル』等のオンラインメディアにも数多く寄稿。『まぐまぐ大賞（MONEY VOICE賞）』を3年連続で受賞している。

※本記事は有料メルマガ『俣野成敏の『トップ1％の人だけが知っている「お金の真実」』実践編』2018年4月11日号の一部抜粋です。ご興味をお持ちの方はぜひこの機会に初月すべて無料のお試し購読をどうぞ。

仮想通貨で1億円を得た40代の独身男性。仕事を辞めても大丈夫？

いくらあれば仕事を辞められるのか？

「会社に行かず、好きなことだけをして暮らせれば、どんなにいいだろう？」。サラリーマンをしていて、おそらくこう思ったことのない人はいないのではないでしょうか。だとしたら、だいたいどれくらいのお金があれば、それが可能になるのでしょうか？

2016年9月、マイナビニュース会員の男女301人を対象に行われたアンケートがあります。その調査の中で「宝くじで1億円が当たったら会社を辞めますか？」という質問をしたところ、「はい」と答えた人は37.5%で、「いいえ」と答えた人が62.5%でした。

傾向として、「会社を辞める」と答えた人は「代わりにアルバイト程度の仕事をする」といった、「時短の仕事をする」という回答が目立ちました。「辞めない」と答えた人は「1億円では足りないから」といった意見が多数を占めました。

結論としては、多くの人が「30～40代でリタイヤをするのに、1億円では足りない」と考えているようです。

仮想通貨長者も税金の包囲網からは逃れられない

最近は「相続」「生前贈与」「仮想通貨の爆上がり」などで、以前に比べて大金を手にする人が増えています。私が専門家と組んで運営しているマネースクールにも、そうした突然に膨らんだ資産の扱いに困った人がしばしば相談に訪れます。

たとえば先日、やってきた32歳のOLの方は、現在の年収が400万円ほどです。たまたま買った仮想通貨のマイナーコインが値上がりし、相談当時の時価では4億円ほどになっていました。相談は「会社を辞めたい。何とか税金を払わずに海外へ移住する方法はないか？」というものでした。けれどこれは、大変危険な行為です。

確かにお持ちのコインを、仮想通貨取引所などで表示されている価格に換算すれば、その金額にはなります。ですがマイナーなコインであればあるほど、多額のコインの売却は市場に大きな影響を与えます。

つまり、それだけの額を下手に両替しようとすれば、大暴落を引き起こしかねません。基本的にはビットコイン、イーサリアム、リップル以外の通貨を億単位で売却するのは、一筋縄ではいかないでしょう。

続いての問題点として、「税金を払わなくて済む方法はない」ということです。現在、仮想通貨は雑所得に分類され、利益に対して累進課税で最大45％、住民税全体の10%を含めると、実効税率50%以上が課税されます。税制の見直しを求める声は挙がっているものの、それがいつになるのかは未定です。いくつか節税できる可能性はありますが、税理士会計士の中でも理解している方がほとんどいないのが現状です。

さらに海外移住については、場所と期間を決めて、事前に必要生活費等の計算をする必要があります。そもそも、これまで人間的なつながりのまったくなかった異国に生活の居を構える、というのは簡単なことではありません。ましてや移住のために仮想通貨を売却するとなると、税金が必ず絡んできます。

何より、「まだ元気なうちから老後同然の生活に入り、世間から忘れられた人生を送ることになってもいいのか？」ということに疑問を感じざるをえません。

誰でも適切なマネープランを設計すれば老後資金を準備できる

さて。今回は「億り人の家計簿診断」特集をお送りします。

この特集では、当マネースクールに以前、お越しいただいた億り人の方を参考にしながら、「資産形成の方法」や「マネープラン」の実例をご覧いただこう、というのが趣旨になります。基本的な家計簿診断は、普通の人でも億り人でも同じです。

これはつまり「億り人でなくても、きちんとマネープランを設計すれば、十分な老後資金を準備することは可能だ」という意味でもあるのです。

Next: 突然、大金を得たら？ マネープランのベースとなる考え方

1. ビットコイン長者が大金を手にした時

「今、次々と仮想通貨長者が誕生している――」。最近、インターネット上を賑わすもっともホットな話題ですが、その実態に関しては意外に知られていません。周りからすれば羨ましい限りの幸運な人たちですが、実際は、ほとんどの人が「お金に振り回される状況に、何ら変わりがない」という現実が待っていることを。

【ビットコイン長者：Aさんが考えたこと】

それでは、今回ご登場いただくAさんをご紹介しましょう。Aさんは40歳の男性。会社員で独身です。仕事は介護系の企画事務で年収は約600万円。「勤務地の近くがいい」と、都心の賃貸に一人で暮らしています。Aさんの趣味はゲーム。月に1度は必ずゲームのオフ会に参加し、仲間と交流するのを楽しみにしています。どうやら、結婚する気はまったくない模様。

Aさんがビットコインで儲けたお金は、税金を支払った後で約1億円。ずいぶん前に、あるゲーム仲間に言われて購入し、そのまま忘れていたところを爆上がり。「高いうちに売ってしまおう」と現金化しました。Aさんがビットコインを現金化した理由とは、「会社を辞めたい」から。

Aさんが考えたのは、「サラリーマンの生涯年収が2億円と言われる中で、その半分の金額が手に入った。サラリーマン人生もほぼ折り返し地点にきているわけだから、この金額があればリタイヤして、好きなゲームだけをして生活していけるのではないか？」ということでした。

実はAさん、当マネースクールにくる前に、別のFP（ファイナンシャルプランナー）のところへ行って同じ相談をしていました。そのFPの方が出した結論とは「1億円あっても今の生活は維持できないので、辞めないほうがいいでしょう」というもの。その答えに納得できずに、私たちのもとへやってきたのでした。

Aさんの収支を見せていただくと、なるほど、FPの方のおっしゃることはごもっともです。Aさんが示された回答は、世間一般のアドバイスを代弁したような内容でした。ここから、どのようにしてAさんのマネープランを改善するのか？ 今回は、金融のプロの腕前をじっくりとご覧いただくことにしましょう。

【マネープランを設計する際にベースとなる考え方】

Aさんは手取りが月々約35万円です。現在の支出はだいたい以下のようであり、貯蓄はほとんどできていません。食事は自炊せず、外食かコンビニ食などで済ませています。特に趣味・娯楽費用が突出して高くなっていますが、これは新しいゲーム機やソフト、携帯の課金ゲームなどに費やしているそうです。

《Aさんの毎月の支出（3ヶ月間の平均）》

家賃9万円、食費7万円、水光熱費2万円、日用品費2万円、被服代1万5000円、交通費7000円、通信費2万1000円、医療・保険費2万円、交際費2万円、趣味・娯楽7万1000円、合計支出35万4000円、年間425万円、貯蓄50万円。

Aさんの希望は「会社を辞めたい」「1億円を生活資金にして、仕事をせずにゲームだけして暮らしたい」「なるべく生活の質を落としたくない」というもの。

通常、マネープランを設計する際には、次の3ステップを経て行われます。

1. 現状把握
2. 目標設定
3. 手段の選択

Aさんが最初に訪れたFPの方も、始めに現状把握を行なっています。しかし、それによって導き出した答えとは「いかに手持ちの資金を長く持たせるか？＝支出の削減」をススメるものでした。確かにおっしゃる通りなのですが、それでは「生活の質を落としたくない」というAさんの希望に合致しません。ましてやゲームの費用を削減するなど、Aさんにとっては耐え難いことでしょう。

私たちの方法としては、最初にお持ちの資金を振り分けることをアドバイスします。大きくいうと、資金を「当面の生活費」と、「投資に回して運用するためのお金」の2つに分ける、ということです。まずは当座の生活費として、だいたい2～3年分を普通預金などに預けておきます。

Aさんの想定している生活費とは年間約420万円ですから、850万円から1300万円弱を現金で保管しておく必要があります。ここではわかりやすく、「1000万円を手元に残しておく」とします。そうして残りのお金を運用し、元金を極力、減らさないようにしていく、というのが基本路線になるわけです。

こちらをベースにして、当マネースクールではAさんのために3つの案を用意しました。次の項目で、それぞれの案をご紹介することにしましょう。

Next: 早期リタイヤを成功させる3つのプランとは？

2. 早期リタイヤを成功させる3つのプラン

世間では、マネープランをつくる際に「老後の生活資金を減らす」というシミュレーションが多く見られます。仮に「老後は現役時代の7割で生活する」というプランを提示されたとしたら、現在、月35万円で生活しているAさんが、25万円弱で生活することを余儀なくされる、ということになります。

しかし実際の老後は、病院通いや入院費、施設への入居費用、余暇のレクリエーション代や介護費用など、現役時代よりもお金がかかるのが一般的です。

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