銀行カードローンは総量規制対象外？オーバーしても借りれたのはどの銀行か調査

マネー

2024.10.23

by MAG2NEWS編集部I

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総量規制があると、年収の3分の１を超える金額を借りられません。

しかし、一部のネットユーザーからは「銀行カードローンは総量規制の対象外」「銀行で年収の3分の1以上借りられた」という声が上がっています。

とはいっても、「正規の金融機関だと年収の3分の1以上は借りられない」と思っている方は、「信じられない」「どうせ審査で落とされるでしょ」と思うでしょう。

では、本当に銀行カードローンは総量規制の対象外なのか、本記事では利用者の口コミを参考に解説します。

総量規制以上のお金を借りるためのポイントについてもお伝えするので、気になる方はぜひ一読ください。

銀行カードローンは総量規制対象外？借りれた口コミ

まずは、銀行カードローンは総量規制対象外なのか、実際に借りた方などの口コミを参考に解説します。

総量規制は貸金業法のルールだから銀行は対象外
総量規制オーバーだけどPayPay銀行で借りられた

総量規制は貸金業法のルールだから銀行は対象外

そもそも、総量規制とは消費者金融やクレジットカード会社が遵守する「貸金業法」で定められたルールです。

銀行や信用金庫といった金融機関は、異なる法律に基づいて運営されています。

銀行：銀行法
信用金庫：信用金庫法
労働金庫：労働金庫法

そのため、総量規制に縛られずに融資が可能です。

この事実については、知恵袋の口コミでも語られています。

Q：総量規制オーバーでお金を借りている人を見ますが、なんで借りれてるのですか？オーバーしてるのに。

A：貸金業者に該当しない銀行、信用金庫、信用組合、労働金庫などからの借り入れれは、貸金業法の規制（総量規制）の対象外となっています

※一部を抜粋して掲載

引用：Yahoo知恵袋

もちろん、「法律上OKなだけで実際は否決される」という意味でもありません。

総量規制オーバーだけどPayPay銀行で借りられた

PayPay銀行は、その名の通り「銀行法」に基づいて運営されているネット銀行です。

総量規制の対象外となっているため、年収の3分の1を超える借り入れができます。

それは法律上は可能といった意味ではありません。

実際に、「総量規制オーバーでも借りられた」という口コミが見受けられます。

0894 名無しさん＠お腹いっぱい。 2023/01/06(金) 01:04:59.43

ここは総量規制超えて申請して無理だったが、paypay銀行はokだった。参考に

引用：5ch「セブン銀行カードローンはブラックでもいけるか検証するスレ」

このように、総量規制対象外の銀行なら、その他の審査状況次第で融資を受けられます。

もちろん、いくら借りていてもOKというわけではないので、利用する際は借金の整理をした方が良いでしょう。

楽天銀行・セブン銀行などネット銀行は総量規制以上借りれるのか

前述の通り、銀行カードローンは総量規制の対象外です。

そのため、法律上は年収の3分の1を超える借り入れができます。

しかし、どの銀行でも「ちゃんと返済してくれるのか？」「負担が重すぎないか？」等の調査をしています。

そのため、あなたの借り入れ額が総量規制以上でも以下でも、返済が困難と判断されれば銀行からの融資は受けられません。

さらに、銀行によっては自主規制を設けているところがあります。

「年収の3分の1を超えているとNG」というルールを設定している銀行では、総量規制以上の借り入れはできません。

ちなみに「楽天銀行」「セブン銀行」といった同じネット銀行でも、審査の基準は異なります。

総量規制以上の借り入れが可能か否かはわかりません。

ネット銀行は、法律上は総量規制の対象外ではあるものの、申し込む際は年収の3分の1以下を希望した方が良いでしょう。

おまとめローンは総量規制以上借りられる？銀行系なら東京スター銀行おまとめローン

銀行で総量規制以上の借り入れをしたいなら、おまとめローンを利用しましょう。

なぜなら、おまとめローンは総量規制における「例外貸付」に該当しているからです。

顧客に一方的に有利となる借換え

借入残高を段階的に減少させるための借換え

顧客やその親族などの緊急に必要と認められる医療費を支払うための資金の貸付け

社会通念上緊急に必要と認められる費用を支払うための資金（10万円以下、3か月以内の返済などが要件）の貸付け

配偶者と併せた年収3分の1以下の貸付け（配偶者の同意が必要）

個人事業者に対する貸付け（事業計画、収支計画、資金計画により、返済能力を超えないと認められる場合）

新たに事業を営む個人事業者に対する貸付け（要件は、上記⑥と同様。）

預金取扱金融機関からの貸付けを受けるまでの「つなぎ資金」に係る貸付け（貸付けが行われることが確実であることが確認でき、1か月以内の返済であることが要件）

引用：日本貸金業協会「総量規制にかかわらず、お借入れできる貸付けの契約があります」

そして、数あるおまとめローンの中でも特におすすめなのが「東京スター銀行おまとめローン」です。

ここでは、東京スター銀行おまとめローンの特徴について解説します。

申し込み～契約までWEBから来店不要で完結
契約社員・派遣社員でも申し込み可能
借り入れ利率は年率9.8％～14.6％（固定金利・保証料込）と銀行ならではの水準

申し込み～契約までWEBから来店不要で完結

銀行カードローンと聞くと、窓口に足を運び、担当スタッフの方と対面で話をしなければならないイメージがあるでしょう。

しかし、東京スター銀行おまとめローンはインターネットから申し込み・契約が可能です。

面談を受ける必要もないので、パソコン・スマホを使って契約まで進めます。

自宅に居ながら簡単に手続きができるので、忙しい方でも無理なく利用できるでしょう。

【東京スター銀行おまとめローンの詳細はこちらから】

契約社員・派遣社員でも申し込み可能

銀行カードローンの中には、公務員や正社員のみ利用対象としている商品があります。

しかし、東京スター銀行おまとめローンは契約社員や派遣社員でも利用可能です。

「契約社員だから銀行融資は無理」「派遣社員は消費者金融しかない」と諦めていた方は、一度東京スター銀行おまとめローンを検討してみましょう。

借り入れ利率は年率9.8％～14.6％（固定金利・保証料込）と銀行ならではの水準

東京スター銀行おまとめローンの実質年率は9.8％～14.6％（固定金利・保証料込）です。

※所定の審査により決定します。

カードローンの中には、実質年率が18.0％のところが多数あるので、そのような金融機関から借り換えれば減らせる可能性があります。

毎月の返済額や返済総額が軽減できれば、浮いたお金で美味しいものを食べたり、趣味や旅行に使ったりと有効活用できるでしょう。

今よりも充実した生活を送れるようになるので、「借金の返済が辛い」「完済の目途が立たない」と悩んでいる方には、東京スター銀行おまとめローンがおすすめです。

申込条件	年齢：お申し込み時、満20歳以上、65歳未満の方年収：200万円以上の方（正社員・契約社員・派遣社員の方）その他：保証会社（株式会社東京スター・ビジネス・ファイナンスまたはアイフル株式会社）の保証が受けられる方
実質年率	年率9.8％～14.6％（固定金利・保証料込） ※所定の審査により決定します。
借り入れ可能額	30万円以上1,000万円以下（1万円単位（※1）
返済期間	10年
遅延損害金（年率）	年率14.6％