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60代の住宅ローン残高「平均920万円」も慌てる必要なし?伸び続ける老後を賢く生きる方法=俣野成敏

60代の住宅ローン残高は「平均920万円」との調査があります。老後破綻“予備軍”がたくさんいるようにも見えますが、本当にそうでしょうか?住宅ローンの低金利を有効活用している方も少なからず存在します。今回は「伸び続ける老後とキャリアを、どう生きればいいのか?」をテーマに解説します。(俣野成敏の『サラリーマンを「副業」にしよう』実践編

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※本記事は有料メルマガ『俣野成敏の『サラリーマンを「副業」にしよう』実践編』2022年5月15日号の一部抜粋です。続編にご興味をお持ちの方はぜひこの機会に初月すべて無料のお試し購読をどうぞ。

プロフィール:俣野成敏(またのなるとし)
ビジネス書著者、投資家、ビジネスオーナー。リストラと同時に公募された社内ベンチャー制度で一念発起。年商14億円の企業に育てる。33歳で東証一部上場グループ約130社の現役最年少の役員に抜擢され、40歳で本社召還、史上最年少の上級顧問に就任。2012年に独立。フランチャイズ複数店舗のビジネスオーナーや投資家として活動。投資にはマネーリテラシーの向上が不可欠と感じ、その啓蒙活動にも尽力している。自著『プロフェッショナルサラリーマン』が12万部、共著『一流の人はなぜそこまで、◯◯にこだわるのか?』のシリーズが13万部を超えるベストセラーとなる。近著では『トップ1%の人だけが知っている』のシリーズが11万部に。著作累計は48万部。ビジネス誌やwebメディア掲載実績多数。『まぐまぐ大賞』を6年連続受賞。

伸び続ける老後とキャリアをどう生きればいいのか?

今回は「伸び続ける老後とキャリアを、どう生きればいいのか?」特集をお送りします。

アフターコロナになってから、世の中の変化が加速しているように感じます。今、世間の関心は、もっぱらウクライナ危機に集中しているようですが、私たちの周りでも、変化は確実に起きています。

今日は、その中でも特に身近な「住宅ローン」と「キャリア」について取り上げ、ご一緒に考えてみたいと思います。

住宅ローンが残っているのは“悪”なのか?

知るぽると(金融広報中央委員会)の調査を参考に書かれた以下の記事によると、60代の住宅ローン残高は「平均920万円」となっています。おそらく執筆者は、少々、驚きを持ってこの記事を書いたのでしょう。
※参考:住宅ローン残高、60代は平均920万円!? 人生100年時代の住宅ローンとの付き合い方 – Money VIVA(2021年7月21日配信)

実際、70代の平均ローン残高が816万円であるところを見ると、定年した後、ローンを返済するのがいかに難しいかを物語っているようにも感じられます(70代のローン残高が、60代と比べて100万円ほどしか減っていませんので)。

しかし、そこをあえて、私からは別の見方をご提案したいと思います。

定年間際に、住宅ローン残高が1,000万円近く残っているからといって、必ずしも“老後貧乏”とは限りません。この数字の中には、「住宅ローンを活用して、しっかりと資産形成を行なっている」方々も、少なからず含まれていると考えられます。

なぜなら、現在の住宅ローンは、いまだに史上空前の低金利であるうえに、住宅ローン減税を活用することで、かなりの税還付を受けることが可能(現状、減税はローンを組んでから13年間)だからです。

今年から、住宅ローン減税の見直しが行われ、かつてのような逆ざや(住宅ローンを借りて税還付を受けると、差益が生まれていた)現象はなくなりました。とはいえ、住宅ローンの貸し出しが止まったわけではなく、金利も依然、低いままです。

要するに、今は自宅を購入すれば、ほぼ金利ゼロ%でお金が借りられる…と言ってもいい状態なわけです。

ただ、住宅ローン債務者の9割近くが変動金利を選ぶという現状から考えると、日本でも利上げが行われた際、返済計画に不都合が生じる家庭が多発する可能性があります。

固定金利はすでに上昇局面にあり、変動金利は「最期の追い込み」と言わんばかりに、地銀を中心に金利競争が激化しています。地銀はビジネスモデルが疲弊しており、目の前の売上(貸付)を上げるために必死です。
※参考:住宅ローン消耗戦 地銀で金利引き下げ、上昇リスクも – 日本経済新聞(2022年5月9日配信)

ぜひ皆さまには、冷静にご判断いただければと思います。

Next: “良い借金”もある。有利な住宅ローンを活用して資産運用をする戦略も



住宅ローンの「低金利」を悪用する詐欺も

確かに住宅ローンは、住宅を買うことを前提に、これ以上ないくらいの低金利に設定されています。現在、金融緩和を国策として進めている日本では、頭金ゼロ円でのフルローンも可能です。

住宅ローン減税と組み合わせれば、借り手にとってはかなり有利になりますから、住宅ローンを悪用した詐欺も流行っている、と聞きます。

悪徳業者は、まず「良い投資用物件がある」と話を持ち掛けます。顧客を上手く言いくるめて、銀行に「住宅を買う」と偽らせ、住宅ローンを組ませます。しかし、買わせるのは「住宅ローン(超低金利)で買うから、どうにか利益が出せる」という、割高な投資用物件です。

うっかり業者の話に乗せられてしまい、万一、銀行にウソがバレたりしたら、さまざまなペナルティを課されるうえに、ご自身の経歴にも傷をつけることになります。

有利な住宅ローンを活用して資産運用をすることは可能

わざわざそんなことをしなくても、住宅ローンの超低金利を活かして、自宅をフルローンで購入すれば、手元の資金は温存できます。

住宅ローン減税も活用しつつ、ローン返済をする一方、手元の資金を資産運用に回し、住宅ローン金利以上の金利を得られれば、資金を有効に活用することができます。

注意すべきなのは、「負債がいくらあるか?」ではありません。そこだけを見てしまうと、「ローンは負債だから、早く住宅ローンを返済しなきゃ」となってしまいます。

実際は「資産 − 負債 = 純資産」で、大事なのは純資産なのです。

ですから、個人的には「リタイアする際に、純資産がマイナスになっていないこと」が、もっとも重要なのではないかと思っています(※現在、自宅についてのご相談を承っております。ご希望の方は、編集後記下の「有料メルマガ読者さま特典」より、自宅戦略オンラインセミナーをお申し込みください)。

トレンドは、「ファミリー型採用」から「ジョブ型採用」へ

最近になって、日本でもようやく一般化してきたジョブ型採用。ジョブ型採用とは、何かのスキルに特化した募集のことで、要はスペシャリスト採用のことを指します。

かつての日本の会社では、スペシャリストよりはゼネラリストを育てる風土がありました。経験と称して、あちこちの部署に異動させられたり、転勤や子会社に出向させたり、といったことも普通に行われてきました。社員にいろいろな職を転々とさせるのは、本人の適性を見るためだったり、派閥などを作りにくくして組織の固定化を防ぐといった意図もあったでしょう。

個人的には「日本企業がジョブ型採用に移行するのは、簡単なことではない」と考えています。伸び続ける老後とキャリアを、どう生きればいいのでしょうか?──

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  • 【Vol.173】「事前に知っておきたい“副業で他人と差をつける”方法」〜新刊発売記念特集(1)〜(7/1)

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俣野成敏の『サラリーマンを「副業」にしよう』実践編』(2022年5月15日号)より一部抜粋
※タイトル・見出しはMONEY VOICE編集部

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