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60代の住宅ローン残高「平均920万円」も慌てる必要なし?伸び続ける老後を賢く生きる方法=俣野成敏

60代の住宅ローン残高は「平均920万円」との調査があります。老後破綻“予備軍”がたくさんいるようにも見えますが、本当にそうでしょうか?住宅ローンの低金利を有効活用している方も少なからず存在します。今回は「伸び続ける老後とキャリアを、どう生きればいいのか?」をテーマに解説します。(俣野成敏の『サラリーマンを「副業」にしよう』実践編

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※本記事は有料メルマガ『俣野成敏の『サラリーマンを「副業」にしよう』実践編』2022年5月15日号の一部抜粋です。続編にご興味をお持ちの方はぜひこの機会に初月すべて無料のお試し購読をどうぞ。

プロフィール:俣野成敏(またのなるとし)
ビジネス書著者、投資家、ビジネスオーナー。リストラと同時に公募された社内ベンチャー制度で一念発起。年商14億円の企業に育てる。33歳で東証一部上場グループ約130社の現役最年少の役員に抜擢され、40歳で本社召還、史上最年少の上級顧問に就任。2012年に独立。フランチャイズ複数店舗のビジネスオーナーや投資家として活動。投資にはマネーリテラシーの向上が不可欠と感じ、その啓蒙活動にも尽力している。自著『プロフェッショナルサラリーマン』が12万部、共著『一流の人はなぜそこまで、◯◯にこだわるのか?』のシリーズが13万部を超えるベストセラーとなる。近著では『トップ1%の人だけが知っている』のシリーズが11万部に。著作累計は48万部。ビジネス誌やwebメディア掲載実績多数。『まぐまぐ大賞』を6年連続受賞。

伸び続ける老後とキャリアをどう生きればいいのか?

今回は「伸び続ける老後とキャリアを、どう生きればいいのか?」特集をお送りします。

アフターコロナになってから、世の中の変化が加速しているように感じます。今、世間の関心は、もっぱらウクライナ危機に集中しているようですが、私たちの周りでも、変化は確実に起きています。

今日は、その中でも特に身近な「住宅ローン」と「キャリア」について取り上げ、ご一緒に考えてみたいと思います。

住宅ローンが残っているのは“悪”なのか?

知るぽると(金融広報中央委員会)の調査を参考に書かれた以下の記事によると、60代の住宅ローン残高は「平均920万円」となっています。おそらく執筆者は、少々、驚きを持ってこの記事を書いたのでしょう。
※参考:住宅ローン残高、60代は平均920万円!? 人生100年時代の住宅ローンとの付き合い方 – Money VIVA(2021年7月21日配信)

実際、70代の平均ローン残高が816万円であるところを見ると、定年した後、ローンを返済するのがいかに難しいかを物語っているようにも感じられます(70代のローン残高が、60代と比べて100万円ほどしか減っていませんので)。

しかし、そこをあえて、私からは別の見方をご提案したいと思います。

定年間際に、住宅ローン残高が1,000万円近く残っているからといって、必ずしも“老後貧乏”とは限りません。この数字の中には、「住宅ローンを活用して、しっかりと資産形成を行なっている」方々も、少なからず含まれていると考えられます。

なぜなら、現在の住宅ローンは、いまだに史上空前の低金利であるうえに、住宅ローン減税を活用することで、かなりの税還付を受けることが可能(現状、減税はローンを組んでから13年間)だからです。

今年から、住宅ローン減税の見直しが行われ、かつてのような逆ざや(住宅ローンを借りて税還付を受けると、差益が生まれていた)現象はなくなりました。とはいえ、住宅ローンの貸し出しが止まったわけではなく、金利も依然、低いままです。

要するに、今は自宅を購入すれば、ほぼ金利ゼロ%でお金が借りられる…と言ってもいい状態なわけです。

ただ、住宅ローン債務者の9割近くが変動金利を選ぶという現状から考えると、日本でも利上げが行われた際、返済計画に不都合が生じる家庭が多発する可能性があります。

固定金利はすでに上昇局面にあり、変動金利は「最期の追い込み」と言わんばかりに、地銀を中心に金利競争が激化しています。地銀はビジネスモデルが疲弊しており、目の前の売上(貸付)を上げるために必死です。
※参考:住宅ローン消耗戦 地銀で金利引き下げ、上昇リスクも – 日本経済新聞(2022年5月9日配信)

ぜひ皆さまには、冷静にご判断いただければと思います。

Next: “良い借金”もある。有利な住宅ローンを活用して資産運用をする戦略も

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