早期リタイアを「目標」にして失敗するFIREな人々の盲点とは？1億円では足りぬ幸せの条件＝俣野成敏

巷でブームになっているFIRE（早期リタイア）。目安で言うと、「25年分の老後費用として1億円を用意し、それを年利4％で回すこと」が、1つの目標になっています。1億円を25年で割ると年400万円ですから、ちょうど現在のサラリーマンの平均年収とも一致します。これに落とし穴はないのでしょうか？FIRE後に「こんなはずじゃなかった！」と嘆かないための心構えを解説します。（俣野成敏の『サラリーマンを「副業」にしよう』実践編）

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※本記事は有料メルマガ『俣野成敏の『サラリーマンを「副業」にしよう』実践編』2021年9月5日号の一部抜粋です。ご興味をお持ちの方はぜひこの機会に初月すべて無料のお試し購読をどうぞ。

プロフィール：俣野成敏（またのなるとし）
ビジネス書著者、投資家、ビジネスオーナー。リストラと同時に公募された社内ベンチャー制度で一念発起。年商14億円の企業に育てる。33歳で東証一部上場グループ約130社の現役最年少の役員に抜擢され、40歳で本社召還、史上最年少の上級顧問に就任。2012年に独立。フランチャイズ複数店舗のビジネスオーナーや投資家として活動。投資にはマネーリテラシーの向上が不可欠と感じ、その啓蒙活動にも尽力している。自著『プロフェッショナルサラリーマン』が12万部、共著『一流の人はなぜそこまで、◯◯にこだわるのか？』のシリーズが13万部を超えるベストセラーとなる。近著では『トップ1％の人だけが知っている』のシリーズが11万部に。著作累計は48万部。ビジネス誌やwebメディア掲載実績多数。『まぐまぐ大賞』を5年連続受賞。

「早期リタイヤで悠々自適な人生」を夢見る人々

今回は「FIREで悠々自適な人生は本当か？」特集をお送りします。

最近、巷でブームになっているFIRE（早期リタイア）。リタイアがもてはやされるのは、今に始まったことではないとはいえ、そこに落とし穴はないのでしょうか。

金融の専門家・織田耕平さんをゲストにお迎えし、FIREの実現性などについてお聞きしました。

プロフィール：織田耕平（おりた こうへい）
国内の大手精密機械メーカー海外営業部に配属され、東南アジア・オセアニア地区のセールスマネジャーとして国際ビジネスの現場で経験を積んだ後、国内証券会社に転職。超富裕層を相手に、プライベートバンカーとして個人・法人の資産形成から事業承継に至るまでを一手に引き受ける。そこで航空機を用いた資産運用法と、それによる高い節税効果に気づき、航空機専門商社・リース会社に転職する。各業界を比較検討した結果、「これまでの経験すべてを活かせる場として、海外金融業界で生きていく」決意を胸に、2015年4月に起業。シンガポールにてJIFPA(S)PTE LTDを立ち上げる。現在は、JIFPASのCEOにて海外不動産コーディネーター、シンガポール富裕層へのコンサルティング、金融機関向けに金融商品の開発等を手がけている。

※本記事は、織田さんへの取材をもとに、筆者（俣野）が適宜内容を補って執筆しています。

1億円あればリタイア生活を支え切れる？

アメリカ発祥のFIRE（ファイアー）とは、Financial Independence, Retire Early の略です。

簡単にいうと、FIREとは早期に経済的自立を達成する、いわゆる“早期リタイア”のこと。「節約し、できた余剰金を投資に充てることで、目標額に到達しよう」という考え方です。

FIREでは、一攫千金は狙いません。「節約」「貯金」「無理をしない」などの考え方が、ミレニアル世代を中心に、広く支持されているのでしょう。

目安で言うと、FIREでは「25年分の老後費用として1億円を用意し、それを年利4％で回すこと」が、1つの目標になっています。1億円を25年で割ると年400万円ですから、ちょうど現在のサラリーマンの平均年収とも一致します。

FIREは果たして可能なのか、織田さんに聞いてみました。

「その金額でも、リタイアは可能だとは思います。ただし『1億円でリタイア生活を支え切れるのかどうか？』というのは、人によって違います。

通常、生活の手段として仕事をしていた人が、仕事を辞めて時間だけが余った場合、暇を持て余した末に、支出が上がる傾向にあります。余った時間を、消費することに充ててしまうからです。たとえば旅行に行ったり、趣味を始めるための費用に使ってしまったり、といったように。

私が現在、本拠地としているシンガポールは、投資の利益に課税がされないことから、リタイアした人が多く移り住んでいます。たまに付き合いでゴルフに行ったりすると、そういうリタイア組をあちこちで見かけます。　

彼らは起業し、財を成した後に興した会社を売却、シンガポールで余生を送ろうと思ってやってきた人たちです。しかし暇に耐え切れず、中にはまた日本に帰ってしまう人もいます。

彼らを見ていると、経済的な余裕があるからといって、それが必ずしも幸福感に直結するとは限らない、ということがよくわかります。

FIREの考え方は良いと思いますが、その目的を“リタイア”にすることは、あまりお勧めしません」。

Next: 早期リタイアを目標にすると危険？ FIREの主張に「2つの盲点」

FIREの主張には2つの盲点がある

「FIREを実現したければ、注意すべき点が2つある」と織田さんは言います。

＜盲点その1：リタイアすると支出は増える＞

盲点の1つ目は、先程の「リタイアすると、支出はむしろ上がる傾向にある」という点。要は、たいていの場合、計画通りにはいかないということです。

それまで、定期収入が入ってくることを前提に生活していた人が、収入がなくなったからといって、いきなり質素倹約はできません。

たとえFIREのために節約していた人であっても、“時間”という空白ができることによって、それを埋めようと消費を始めてしまいがちです。

十分と言えるほどの資金がないままにリタイアして、働かずに、お金だけがどんどん出ていく状態に、いったいどれだけの人が耐えられるでしょうか。

＜盲点その2：想定通りの利回りを維持できない＞

盲点の2つ目は、「1億円を年利4％で回せば、利息だけで年間400万円になるから、生活していける」という理屈です。

この主張には落とし穴があって、以下の2点です。

・資産1億円全額を投資に回さなければいけない
・毎年、確実にそれだけの利回りが出るとは限らない

仮に、日本で資産運用をした場合、投資で得た利益には税金がかかりますから、その分、資金が減ることを考慮しなくてはなりません。

また、投資とはリスクを伴います。4％以上に増える年もあれば、元金を取り崩さなければならない年もあります。

これらのことを考えると、

・年利4％では十分とは言えない
・資産の全額を投資に充てることはできない

ということになります。

織田さんに解説していただきましょう。

「税金を考慮すると、年利5％はあったほうがいいとは思います。金利の低い今の日本で、年利4～5％で回していくとなれば、レベル的にはミドルリスクに相当します。銘柄を選べば、日本でもこの利回りは不可能ではないでしょう。

一方、資産を海外で運用した場合、年利4％であれば、ローリスクとされる保険商品の中にも、探せばそれくらいのリターンを得られるものがあります。

ただし、海外で運用する際には、どこに運用を委託するのか？といった問題や、為替リスクなどもあるので、商品選択は慎重に行うことが大切です」。

Next: 早期リタイアは本当に幸せか？自分に問いかけるべき6つの質問

幸せなリタイアをするために必要なモノ

結局のところ、「リタイアさえすれば、バラ色の未来が待っている」というわけでもなさそうです。

「FIREに成功する人の条件とは？」と織田さんに聞いてみました。

「私がこれまで見てきた『リタイア生活を楽しんでいる人』は、同じ投資をするにしても、ただ、儲かりそうな銘柄にお金を投じるだけでなく、自分が応援したい会社に出資をしたり、時には自らその会社の後ろ盾になったりしていました。

大事なのは、そういう生き甲斐を持つことではないでしょうか。

自分を活かす場所は、投資だけに限らなくてもいいと思います。たとえば、自分はパンづくりが好きなので、パン屋さんを開きたい。もしくは、カフェを開きたい、等々。

何か、『仕事以外に自分のやりたいことがあって、そのために資産を築き、リタイア後に思い切りそれに打ち込みたい』というモノがあるのであれば、FIRE後に『こんなはずじゃなかった』とはなりにくいのではないでしょうか」。

FIREを実行する上で、大事なのは「将来設計をどうするのか？」ということです。そのためにはライフプランや、それを実現するためのマネープランを作成する必要があります。

ライフプラン作成のための質問をピックアップしてみると、

・現在の年収はどれくらいか？
・家族構成は？
・10年後、20年後、30年後にどうなっていたいか？
・どれくらいの予算が必要なのか？
・そのために今、毎月いくらを貯蓄に回すのか？
・目標額に到達するための資産運用計画は？

等々です。こうした質問に1つ1つ自ら考え、答えを出していくことが、プラン作成につながります。

将来のプランの立て方について、コツなどはあるのでしょうか。

「まずは、『リタイア後に何をしたいのか？』『いつリタイアしたいのか？』を決めることです。目的がはっきりすることで、どれくらいのお金が必要になるのかが、ある程度はわかります。ポイントは、なりたい未来から逆算することです。到達点がわかれば、どうやればそこに近づいていけるのか？が見えてきますから」（織田さん談）。

FIRE実現のための第一歩として、ぜひ「自分は何に幸せを感じるのか？」と考えることから始めてみていただければと思います。

FIREを目指すことで「新しい選択肢」が見つかる

すでに書いたように、FIRE自体は新しい考え方ではありません。だったら、なぜFIREはこれだけ多くの人を魅了しているのでしょうか。

本文で触れたように、FIREの主張には盲点もあります。とはいえ、これまでの「一攫千金で楽々リタイア」的な論調に比べると、かなり現実的に資産をつくっていこう、という意図が感じられるのではないでしょうか。

それは、世界中で経済成長が鈍化しつつある中で、「このままでは厳しい老後を迎えることになる」ということに、人々が気づき始めているからなのだと思います。

個人的には、「FIREを目指すのは、新しい選択肢を増やすため」だと考えています。

今ある収入の中からやりくりして、資金の一部を投資に回す。そうやって、コツコツとリタイアできる経済力を培っていく。

リタイアできる状態に近づいていくことで、自分の中に自信が芽生え、それが新しい何かを見つける力にもつながっていくのだと思います。

お金も大事だけれど、それよりももっと大事な何かを見つける。「FIREをすることで実現できる」ことを、です。

ここに、FIREの意義があるのではないでしょうか。

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