寿命100年が現実的になっている。長生きすればするほど「生き延びる」ために資産が必要になってくる現状で、いったい日本人はいくら用意すればいいのだろうか。（『鈴木傾城の「ダークネス」メルマガ編』鈴木傾城）
※本記事は有料メルマガ『鈴木傾城の「ダークネス」メルマガ編』2018年7月8日号の抜粋です。ご興味をお持ちの方はぜひこの機会にバックナンバー含め今月分すべて無料のお試し購読をどうぞ。
プロフィール：鈴木傾城（すずき けいせい）
作家、アルファブロガー。政治・経済分野に精通し、様々な事件や事象を取りあげるブログ「ダークネス」、アジアの闇をテーマにしたブログ「ブラックアジア」を運営している。
もはや長生きは地獄の一丁目。老後資金を減らさない方法はあるか
ついに寿命は100歳へ
あなたは自分が何歳まで生きると考えているだろうか？ そして、何歳まで生きたいだろうか。80歳だろうか、それとも90歳だろうか。
織田信長は死に直面して敦盛の「人間五十年、下天の内をくらぶれば、夢幻の如くなり」と詠っているが、1500年代の人間たちは平均寿命は約50歳ほどであった。
しかし今の時代、50歳で死んだら「若くして死んだ」と言われる。日本人の平均寿命は2016年で女性87.14歳、男性80.98歳となっている。
平均寿命はずっと延びている。今後、アンチエイジングの研究がさらに進めば、もっと寿命が延びていく確率が非常に高まっている。
※参考：本当なのか？ 数年のうちに長寿が実現し寿命は100歳になる – ダークネス：鈴木傾城（2018年3月1日配信）
長生きにはお金がかかる
ところで、資本主義の世の中では、長生きすればするほど「生き延びる」ために資産が必要になってくる。
高齢化社会が深刻化する中で、日本政府は「生涯現役社会」を実現しようと画策している。しかし実際のところは、65歳も過ぎると体力的にも気力的にも現役を貫くのは大変なことであり、年金と貯金で生きていくのが現実の姿となる。
問題は、老後にいくら必要なのか、ということだ。
老後に必要な貯蓄額は「1,000万円あれば十分」という意見もある。あるいは「5,000万円は必要」という意見もある。
これはその人のライフスタイルによるので、一概に「いくら」とは言えない問題だ。
しかし、仮に貯蓄額が1,000万円で毎月10万円の貯金を取り崩して生きるとすれば、だいたい7年で貯金が底をつくことになる。貯金を取り崩す1ヶ月の上限を5万円にしたら14年は持つ。
ただし、14年の間にインフレが来たり、重い病気になったり、事故に遭ったり、リフォームや家族の不幸などの不意の出費があったりするのは世の常なので、そうなると14年も心許ない。
5,000万円あれば、それほど節約に次ぐ節約はしないでも、何とかなるかもしれない。だが、下手に長生きしたら、やはりどこかで貯金が底をつく可能性はゼロではない。
Next: 生きるだけでジリ貧。「資産ゼロ」にならないための方法はある？
老後に「資産ゼロ」にならないための方法は2つある
少子高齢化が進行する日本では、このまま何もしないと社会保障費は膨らむ一方なので、年金が増額になる可能性はほとんどゼロに近い。増額どころか少しずつ着実に減額になっていく。
長寿と貯金取り崩しの組み合わせは、最終的には「資産ゼロ」に向かう道なのである。しかし、そうは言っても自分がどこまで生きられるのかは分からないのだから、その道に向かうしかない。
これを避ける道は実は2つある。1つは現実的かつ合理的な話で、もうひとつは本当は現実的だが非道徳なので非現実的だと考えられるものだ。
まず「非道徳なので非現実的」な方から話していきたい。実はこれについては、私自身が考えているものである。私は何をするつもりなのか。
「非道徳なので非現実的」な合理的解決方法？
これは、あまり他人には言えない話であり、現に私は今まで他人には一言もこれを言ったことがないのだが、私自身は30代の最初の頃からずっと考えていたことがある。
他人には決して勧めないし、他人に「こんな考え方がある」と言うこともない。自分自身が「そうしたい」と思っているだけで、99％の人は聞いても首を振るだろう。
私は何をしたいと思っているのか。
私は「自分の寿命が100％の確率で分かっていれば、老後資産の問題は解決できる」と実は30代の頃から考えていた。
どういうことかと言うと、たとえば自分が80歳ぴったりに死ぬと思えば、80歳ぴったりに資産がゼロになるように設定してしまえるわけで、自分の死ぬ日が分かっていれば非常に合理的に資産配分ができる。
自分がどれくらいの資産があって、死ぬまでにどれくらいのグレードの生活をしたいかで寿命を決めて、計画的に金を使って資産がゼロになった時点で寿命が終われば、まさに「有終の美」である。
恐怖の本質は、貯金がゼロになっても生き続けること
老後の資金問題というのは、貯金もゼロになってまだ生き続けていることの「恐怖」が本質であると気づけば、それに対する合理的なソリューションは、貯金額と寿命を合致させることである。
つまり、自分の人生が何歳で終わるかを最初から決めておいて、それに合わせて資産管理をして、その日が来たら自分で死んでしまえばすべてがうまくケリがつく。
私自身は資産がゼロになるという心配はすでにしなくてもいい理由がある。普通に生きていれば金は切れない仕組みができあがっている。
ただ私は寝たきりになって介護されて生き続けたいと思わないし、金を残す相手もいない。介護されて生きながらえるくらいなら、自分で自分の人生を終わらせたいと考えている。
そのため、私は人生の終わりの期限を決めている。「それ以上は生きない」という期限を設定している。
私のように、自分で死ぬ時期を設定すればいろんな問題が解決する。自分の寿命が分かっているというのは、意外に幸せなことなのである。
ただ「金がなくなったから死ぬ」とか「介護されたくないから死ぬ」というのは、「生きたくても生きられない人もいるのだから軽々しく言うな」と批判される元になる。
だから、それは合理的解決であるが、口に出して言うべきものではない。そして、仮にそうすると決めても、実際にはそれができる人はそういないだろう。
ちなみに西部邁（にしべ・すすむ）氏は、自分で自分の寿命を決めていてそれを実行した。印象的だった。
Next: 長生きしたいなら、永遠に資産がゼロにならない仕組みを作るしかない
老後を考える「ひとつの数字」は5,000万円
長生きしたい人は、永遠に資産がゼロにならないように仕組みを作るしかない。
特に難しいことをする必要はさらさらない。普通のサラリーマンが極限まで節約して何とか貯金できるのは、5,000万円くらいが限界ではないかと私は思っている。
一部のエリートサラリーマンは「たかが5,000万円なのか」と鼻でせせらわらうかもしれないが、大多数のサラリーマンは退職金を含めても貯金が5,000万円には至らないことも多い。
人は金のみで生きているわけではないので、資産がいくらだろうとその多寡は特に関係ない。他人がどれだけ自分より多いかが問題ではなくて、自分がいくら持っているかが問題だ。
仮に何とか5,000万円の貯蓄を積み上げることができた人は「年金と貯金5,000万円で飢えて死なない程度には何とかなる」と私は考えている。
うまく投資すれば「月10万円の配当」を生む
5,000万円を3％以上の配当の優良企業に投資しておけば、年間150万円、20％の税金を引かれても120万円が毎年入ってくる。これは月にして10万円になる。
これに年金を足して、その範囲で生活していれば元手の5,000万円は永遠に減らないのだから、何も問題が起きない限り永遠に困らないことになる。
普通にしていれば金が切れない仕組みというのは、5,000万円以上を3％で回すことで実現できるのである。
インフレが起きたらどうなる？
仮に、インフレが起きたらどうなるのか。優良企業の株式はインフレが起きたら配当額もインフレに合わせて増えていくので、いずれはインフレに合わせて配当額が増えていく。
おまけに配当だけでなく、長期で見れば株価も上がるので資産は期せずして上昇する局面もある。
そのため、老後を金の問題なしで生きたいと思ったら、日本人は5,000万円以上の貯金を目指すことがひとまずの目標であると言えなくもない。
5,000万円の貯金が現実的だと考える人と非現実だと考える人の2つに分かれると思うが、5,000万円が用意できるかできないかは今の世の中で老後を考える「ひとつの数字」であるというのを意識するのは重要だ。
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『鈴木傾城の「ダークネス」メルマガ編』（2018年7月8日号）より一部抜粋
※太字はMONEY VOICE編集部による
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