憧れのマイホームを手に入れたあと、よく聞くのが「住宅ローン控除期間は繰り上げ返済しないほうが良い」という金融機関のアドバイスです。これ、本当なのでしょうか?(『教育貧困にならないために』川畑明美)
プロフィール:川畑明美(かわばた あけみ)
ファイナンシャルプランナー。2人の子どもと夫婦の4人暮らし。子育てをしながらフルタイムで働く傍ら、投資信託の積立投資で2,000万円の資産を構築。2013年にファイナンシャルプランナー資格を取得。雑誌を中心に執筆活動を行う一方、積立投資の選び方と積立設定までをマンツーマンで教える家計のコーチング・サービスを展開している。
ファイナンシャルプランナー。2人の子どもと夫婦の4人暮らし。子育てをしながらフルタイムで働く傍ら、投資信託の積立投資で2,000万円の資産を構築。2013年にファイナンシャルプランナー資格を取得。雑誌を中心に執筆活動を行う一方、積立投資の選び方と積立設定までをマンツーマンで教える家計のコーチング・サービスを展開している。
住宅ローン控除期間の繰り上げ返済、本当に不利?
家計相談で「住宅ローンの繰り上げ返済は早ければ早いほど良いですよ!」とお伝えすることがあります。
すると、「え? 住宅ローン控除の期間は、繰り上げ返済をしないほうが良いと銀行に言われましたが…?」と言われることがあります。
住宅ローンは「複利」で借金が増えていきます。借り入れ期間が長ければ長いほど、返済額も多くなるということです。
複利の効果は、5年目くらいから徐々に増えていきますので、住宅ローン控除の期間に繰り上げ返済するほうが、総返済額は少なくなります。
計算してみれば一目瞭然
住宅ローン控除は、年末の住宅ローン残高の1%が還付されます。ざっくりと計算してみましょう。
4,000万円のローンで金利は0.5%、毎月10万3,834円返済の場合。
1年目の残高は、3,895万1,586円です。還付は、38万9,515円になります。
100万円の繰り上げ返済をした場合、残高は3,795万1,586円で、還付金は37万9,515円ですから1万円しか変わりません。
還付金は1万円しか変わりませんが、最終的な総返済額は17万6,516円も減らせます。
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