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地獄の門を開けた日銀。サプライズ利上げは日本経済を破滅させるか?変動金利で住宅ローンを借りている人がやるべき対応も=花輪陽子

変動金利で住宅ローンを借りている人は要注意なのか?

金利の上昇は為替レートを一時的に円高に誘導します。海外旅行に行ったりしやすくなるでしょう。しかし、円高は輸出企業の利益を圧迫します。また、金利上昇は住宅ローンを借りている人や中小企業の経営者を苦しめることになります。

長期金利の上昇によって住宅ローンを借りている人への影響はどうなるでしょうか。

住宅ローン金利が変動型の場合、基準となる「短期プライムレート」に影響を受けます。短期プライムレートとは、「最も信用力が高い企業向けの最優遇貸出金利」であり、銀行が企業に対して融資をするときの基準となる金利になります。

実際の融資は、レートに企業の信用力に応じて金利が上乗せされます。不動産担保ローンの場合は、融資先の信用力と担保となる不動産の価値によって判断されます。

短期プライムレートは2009年 1月から年1.475%のままです。想定外の日銀による利上げですが、短期プライムレート(変動金利の基準金利)が上がるまではタイムラグがあります。

※参考:長・短期プライムレート(主要行)の推移 – 日本銀行

本来、短期プライムレートは金融市場の動向によって毎月変動します。そして、短期プライムレートに連動する変動型ローンは、決められたタイミングで金利の見直しを行い、その時点の短期プライムレートの水準によって、それ以降の金利が決まります。

金利の見直しのタイミングは、「半年ごとの年2回」とするのが一般的です。そのために、今すぐに上がるわけではありません。

また、住宅ローンの変動金利が上昇すると不満が出るためにしばらく据え置かれる可能性もあるでしょう。

しかし、将来的に永遠に変動金利で低金利の資金調達ができるわけではありません。長期金利が0.5%の防衛ラインを突破したら上げざるを得ないでしょう。

※参考:住宅ローン、変動金利への借り換え進む? 固定金利は上昇の可能性 – 朝日新聞デジタル(2022年12月20日配信)

金利上昇中に変動金利への借り換えはセオリーではありません。しかし、短期プライムレートはマーケットで決まるわけではないために、一時的に変動金利のほうが得という歪んだ状況が発生しています。

米国では10月末の30年固定の住宅ローン金利が6.92%と高騰しています。日本で長期の住宅ローン金利が上がったとしても許容範囲でしょう。いずれ金利が急上昇して爆発をするリスクを抑えるためには固定金利にしておいても悪くないとは思います。

これまでの日銀は金利を上げることができないという見方が一変して、マーケット関係者の信認を得るのが難しくないかという懸念があります。

また、長期金利が0.5%の防衛ラインを突破したらどのような世界が待ち受けているのか未知数です。藤巻氏が言われているように、日銀を破綻させ、新しい日銀を作るなどもあり得るのかもしれません。

米国の利上げは天井を打ったのか。外貨両替をするタイミングは?

米国の利上げは2023年前半に収束し、後半はマーケット次第で利下げに転じる楽観論もあります。米国が利下げに転じれば更に円高になる可能性もあります。しかし、米国の物価がいきなり落ち着いたりするのかは疑わしいものです。

いつ為替を替えたらよいかという質問をよく受けますが、私だったら今のタイミングと――

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image by:World Economic Forum at Wikimedia Commons [CC BY-SA 2.0], via Wikimedia Commons
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花輪陽子のシンガポール富裕層の教え 海外投資&起業実践編 花輪陽子のシンガポール富裕層の教え 海外投資&起業実践編 』(2022年12月23日号)より一部抜粋
※タイトル・見出しはMONEY VOICE編集部による

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