繰り上げ返済した場合、「利息軽減効果」はいくらになる？
Aさんが考えている住宅ローンの繰り上げ返済の内容は、以下の通りです。
＜現在の住宅ローンの状況＞
・住宅ローンの完済予定年齢：70歳
・現在の住宅ローンの残債：8年（96回）分
・毎月の返済額（利息分も込）：8万4,686円
従って、今後の返済総額は、8万4,686円 × 96回＝814万7,328円となります。
この814万7,328円を一度に繰り上げて返済する。つまり、完済することです。
＜繰り上げ返済する効果＞
繰り上げ返済することで、予定より8年早く、62歳で完済することができます。
利息の軽減額は、「ローン返済表」の「利息」の欄の記載額6,573円以降325回から420回71円まで足していくと、「31万9,814円分の利息」の支払いが、軽減されることになります。
ほかに、完済後に、抵当権を抹消登記といった費用が必要になります。詳細は、住宅ローンを契約した契約書や担当者に、確認した方が良いでしょう。
完済したあと、手持ちの現金はどうなる
住宅ローンを完済すれば、借金の返済が終了して、気持ちは楽になるでしょう。またご自宅は、自分のものになります。負債もなくなり、不動産資産を所有していることになるのです。
ただし、手持ちの現金が無くなります。
今回のAさんの場合は、繰り上げ返済に使った約815万円の現金が、なくなったことになります。
ちなみに、Aさんが毎月20万円の家計支出で、生活をしていたのなら、815万円 ÷ 20万円 ＝ 40.75。約3年4カ月分の家計支出額を、一度に住宅ローン返済に使うことになります。
完済後、急に現金が必要になったら？
Aさんが、住宅ローンを完済後、急にまとまった現金が必要になったら、住宅ローン返済後でも、その分の現金を持っていればよいのですが、なければ、用立てする方法として、クレジットカードのキャッシングや、カードローンで借りることになるでしょう。
あるカードローンで、上記の住宅ローンの返済額と関連付けるため、借りる金融機関などで返済の条件は異なりますが、下記のように、62歳から8年間の返済で、800万円を借りることができたとします。
・金利：年3.0％
・返済期間：96回（8年）
の条件でローンを組んだとします。
・毎月の返済額：93,837円（84,686円）
・返済総額：9,008,311円（8,147,328円）
・その内利息分：1,008,311円（319,814円）
※括弧内は、上記の住宅ローンを完済したときの内容です。
つまり、住宅ローンを繰り上げ返済しないで、当初の予定通り35年間で完済した場合と、完済後、急に現金が必要になり、繰り上げ返済に使った金額とほぼ同額をカードローンで借りた場合の比較をしてみた結果です。
住宅ローンよりカードローンの方が、利息が高いため、毎月の返済額が高くなること。住宅ローンの返済末期は、利息より元本分を返済する割合が大きいことから、このような比較になります。
Aさんは、この比較した数値を確認して、住宅ローンを62歳で完済するのか、決めても遅くはありません。
念のために、住宅ローンは住宅に関連する費用に使うためのローンです。従って、この場合は借りることはできません。
