ファイナンシャル・プランナーをやっていると、シニアの方からも、たくさん相談を受けますが、今回は、その中でも、とても重要で基本的な事柄をお話します。第1回目は、金融商品と保険商品についてです。（『【人生の添乗員(R)】からのワンポイントメッセージ』牧野寿和）
ファイナンシャルプランナー、牧野FP事務所代表。「人生の添乗員(R)」を名乗り、住宅取得計画やローンプラン、相続などの相談業務のほか、不動産投資、賃貸経営のアドバイスなども行う。著書に『銀行も不動産屋も絶対教えてくれない！ 頭金ゼロでムリなく家を買う方法』(河出書房新社)など。
必ず抑えておくべき老後のお金の知識
老後の生活に向けたお金の基本について、4つお話いたします。
今回はそのうちの2つ、金融商品と保険商品の基本についてです。
お話しすることにはこのコラムや私のところに相談にみえる方に、常々お話ししている内容も含まれています。
なぜなら、何度も確認いただきたい、老後のお金と向き合うために、極めて重要かつ基本的な事柄だからです。
1つ目 金融商品の基本
現在、市中には様々な特徴を持った、金融商品が販売されています。
たとえば、銀行に一定の期間お金を預けておく、定期預貯金があります。
預けたお金は、自宅で、タンス預金をするのとは違い、盗難の被害にある心配がありません。
また、預けた銀行が破綻しても、預けたお金（元本）は、ペイオフの制度により、1金融機関、1預金者あたり、元本1,000万円までと、その利息などが保護されています。
しかし、現在の預金金利は低く、利息による収益は期待できない状況です。
つまり、収益（リターン）は期待できないけど、元本割れの損失の危険も少ない、ローリスク・ローリターンの金融商品といえます。
他方、株式投資や投資信託といった元本保証がない金融商品もあります。
これらの商品で運用すれば、年単位の収益の割合である利回りが、3％とか5％とか、高収益になることもあれば、市場の動向によっては、元本を割って損失が出ることもあります。つまり、ハイリスク・ハイリターンの金融商品なのです。
いまだかつて、ローリスク・ハイリターンの金融商品はありません。
また、銀行の預貯金や個人向け国債といった一部の金融商品を除いて、元本が保証されている金融商品もありません。
金融商品のリスクとリターンとは
金融商品を運用した成果としてのリスクとリターンについてお話いたします。
まず、リターンとは収益の儲けのことです。通常、リターンには所得税や住民税が課せられています。
この課税の税制優遇がされている制度を利用して、運用するのが
・NISA（少額非課税制度）
・iDeco（個人型確定拠出年金）
です（下記※１参照）。
また、リスクとは、危険のことだと思っている方もいるでしょう。金融の世界では「ブレ」のことを言います。
たとえば、ある会社の株式に投資をして、「○○万円もうかった。」または、「○○万円損をした。」この○○万円の「ブレ」が生じることを言っています。この損が、投資資金の元本を割り込むこともあります。
（※１）
・NISA（少額投資非課税制度）
「NISAとは-金融庁HP」
・iDeCo（個人型確定拠出年金）
iDeCo(イデコ)の特徴-iDeCo公式サイト
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