日本財政破綻！その時あなたが返済中の「住宅ローン」はどうなる？＝東条雅彦

2016年12月20日ニュース

「もし日本が財政破綻したら、住宅ローンはどうなりますか？」

さて、ここからが本題です。日本が財政破綻したら、住宅ローンの支払いがどうなるのかを率直に聞いてみました。

東条：
変動金利タイプの住宅ローンのリスクについて、少し気になっていることがあります。

担当者：
はい、なんでしょう。

東条：
万が一…ほぼあり得ない話になるのですが（※）、日本政府が財政破綻した場合、住宅ローンの支払いはどうなるのですか？
（※）筆者はあり得る話だと思っており真剣モードですが、世間一般的には「あり得ない話」です

担当者：
…え？財政破綻！？いや、それは…具体的にどういう事態を想定されているのですか？

東条：
仮に市場金利が20％になった場合、住宅ローンにはどういう影響がありますか？

担当者：
ちょっと、ちょっとお待ちくださいね。

～約1分間の保留～

担当者：
えーと、すみません。仮に市場金利が20％になった場合ですが、フラット35の固定金利1.10％はそのまま維持されます。

東条：
それは、何があっても大丈夫なのですか？

担当者：
はい、フラット35（固定金利）は大丈夫です。しかし、変動金利の方は確認したのですが、金利の上限はありません。
※この回答は正確ではありませんでした。本ページ後半「住宅ローンの窓口担当者は日本財政の持続性を疑っていない」で解説しています

東条：
すると、市場金利が20％になったら、住宅ローンの金利も20％になるということですか？

担当者：
上限がないので、そうなってしまいます。ただし、5年ルールというのがありまして、5年間は毎月の返済額は固定となります。もう1つ、125％ルールというものがあります。そのため返済額は、変動金利の適用金利の期間内は125％（1.25倍）までしか上昇しません。

東条：
毎月の返済額がその5年ルールと125％ルールで抑えられたとしても、借金の総額は増える方向になるんですよね？

担当者：
おっしゃる通りです。5年ルールや125％ルールで毎月の返済額は抑制されますが、その間の適用金利は上昇します。適用金利の見直しは年2回となっています。毎月の支払い額は元本返済分と利息分の2つに分けられるのですが、利息分の割合が増えて、元本返済分の割合が減ります。そのため、借金の総額が増え、返済期間が長くなっていきます。

東条：
わかりました。うーん、でもこれって、今後、金利が上昇してしまう場合、圧倒的に固定金利の方が有利ですよね？

担当者：
お客様のように金利上昇が心配な方は、フラット35を選択される傾向にあります。

東条：
実際、変動金利と固定金利では、申し込む人はどちらが多いのですか？

担当者：
変動金利か固定金利かで悩まれる方は多いのですが、申し込みの数で言えば半々になっています。