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終身保険で貧乏まっしぐら。安心を買って損をする「貯蓄型保険」の罠=俣野成敏

一挙両得を狙うと、かえって高くつく場合がある

次に、「養老保険」について見ていくことにしましょう。養老保険とは、契約の満期時か、死亡時のどちらかで、ほぼ同額の保険金が受け取れる、という商品です。

昨今の長寿化に伴い、病気などで死亡する確率が下がると同時に、老後が長くなっています。「長い老後に耐えうる資金を準備しなければならない」という必要性から生まれた商品です。

養老保険は、名前からすると「死亡保険と老後資金確保の一挙両得」を狙えそうですが、実際は、その分だけ保険料が高めに設定されています。

また、総体的に途中解約する際の解約払戻率が高めに設定されていることも、保険料が高くなっている一因です。

ここで梅原さんより、日本でトップクラスの人気を誇る貯蓄型保険をご紹介いただきましょう。以下の商品は、外貨建て特殊養老保険です。米ドル建てで、1ドル100円換算の場合、約1,000万円(10万ドル)が受け取れます。

外貨建て特殊養老保険の事例(オレンジ折線が払込金額、水色部分が死亡保障、青色部分が払戻金の推移)

外貨建て特殊養老保険の事例(オレンジ折線が払込金額、水色部分が死亡保障、青色部分が払戻金の推移)

ご覧のように、60歳までの払込保険料が約1,600万円なのに対して、受取金が2,000万円近くまで増えます。保険料は月額4万4,400円と高めですが、解約払戻率も20年を超えると100%を超え、30年を超えると123%になります。

この商品の特徴は、年金方式での受け取りも可能という点です。年金方式で受け取る場合は、20年に渡って分割して支払われ、合計約2,400万円が受け取れます。

払戻金を一括で受け取った場合の利率が1.38%、80歳まで分割で受け取った場合は2.03%と、低金利の日本では、かなり利率がいい部類に入ります。

ただしこの保険商品が、あなたに相応しいとは限りません。「毎月4万4,400円を30年間払い続け、65歳から年120万円受け取る」ということは、月々10万円を受け取ることになります。

毎月、結構な金額が引き落とされるにもかかわらず、「これだけでは老後資金としては足りない」というのが実情です。

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・「個人年金保険」の死亡保障はアテにしない
・「変額保険」に潜むリスク
・“安心”を得るにはコストがかかると知っておく
・保険に加入するだけでは老後資金はつくれない
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image by:chaponta / Shutterstock.com
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俣野成敏の『サラリーマンを「副業」にしよう』実践編』(2020年12月5日号)より一部抜粋
※タイトル・見出しはMONEY VOICE編集部による

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