元国税が暴露。日本人の「生命保険は掛け捨てが得」という大誤解

少しでも負担を軽くしたい生命保険。いろいろなタイプがあって悩みますが、万一の際の保障だけを考えれば、掛け金の安い「掛け捨て型」がトクだと言う人がいます。しかし、この考えは多くの人にとって正しいとは言えないようです。元国税調査官の大村大次郎さんが、自身のメルマガ『大村大次郎の本音で役に立つ税金情報』でわかりやすく解説。月1万円貯金をする余裕のある人なら、生命保険料控除により「貯蓄型」を選んだ方がトクをすると教えてくれます。

※本記事は有料メルマガ『大村大次郎の本音で役に立つ税金情報』2020年7月16日号の一部抜粋です。ご興味をお持ちの方はぜひこの機会にバックナンバー含め初月無料のお試し購読をどうぞ。

プロフィール：大村大次郎（おおむら・おおじろう）
大阪府出身。10年間の国税局勤務の後、経理事務所などを経て経営コンサルタント、フリーライターに。主な著書に「あらゆる領収書は経費で落とせる」（中央公論新社）「悪の会計学」（双葉社）がある。

「生命保険は掛け捨てがいい」という誤解

昨今、生命保険について大きな誤解がされています。それは「生命保険は掛け捨てがいい」という誤解です。なぜ生命保険は掛け捨てがいいという噂が広まっているかというと、その理論は次のようなものです。

「生命保険には貯蓄性のある保険と、貯蓄性のない掛け捨て保険がある」「貯蓄性がある生命保険は、利率が非常に低いので、まったく意味をなさない、それよりは、掛け捨ての生命保険に入って、保険料を安く抑える方がいい」というわけです。

しかし、これはすべての人に当てはまることではありません。というより、大半の人にとって、これは当てはまりません。というのも、この理論には、「税金」という観点がまったく抜け落ちているからです。

現在の税制には、「生命保険料控除」というものがあります。有名な控除なので聞いたことがある人も多いでしょう。生命保険料控除というのは、生命保険に加入している場合、一定の所得金額を控除できるというものです。ほとんどの方は、何らかの生命保険に加入しているので、ほとんどの方がこの控除を受けているはずです。

秋口に保険会社から生命保険料控除の証明書が送られてきて、サラリーマンの場合、会社にそれを提出すると、生命保険料控除が受けられます。会社から言われて10月ごろ、生命保険料控除の書類を提出した方も多いはずです。この生命保険料控除で安くなる税金分を考慮すれば、「掛け捨ての生命保険は決して有利ではない」のです。生命保険に加入することによって得られる節税額を考えれば、貯蓄型の生命保険も決して悪いとはいえないのです。

生命保険料控除の計算方法は、たとえば、年間8万円以上の生命保険に加入していれば、所得税の場合は、4万円の所得控除が受けられます。また住民税の場合は、28000円の所得控除が受けられます。サラリーマンの平均的な税率は、所得税率10％です。この所得税の税率が10％の人の場合は、所得税、住民税合わせて6800円の節税になるのです。

年間8万円の保険に入って6800円節税できるなら、けっこう大きいはずです。貯蓄性の生命保険に加入して、この6800円を利息と考えれば、金融商品としてかなりいいものといえます。8万円支払って6800円の利息がつくのと同じですからね。なんと8％以上の利率になるのです。またもう少し年収が多い所得税率20％の人は、10800円の節税になります。10800円のお金が浮くのは、けっこう大きいはずです。

ただし生命保険料控除は、掛け金が年間8万円のときが、控除額は最高の4万円となります。掛け金をそれ以上増やしても、控除額は4万円が限度です。なので、生命保険の掛け金は年間8万円にするのが、もっとも節税効率が高いといえます。年間8万円ぴったりの生命保険などはないと思われますが、だいたい8万円になるように狙っていけば、最大の利益が得られるわけです。

掛け捨ての生命保険ならば、年間8万円にはなりませんので、この恩恵は受けられません。だから生命保険に加入する場合は、生命保険そのものの有利不利だけではなく、節税額も含めたところで選ばなくてはならない、ということなのです。

1億以上の売上に？売れる営業マンがクレームをおいしいと思う訳

ビジネスの現場で避けられないもののひとつと言えば、お客様からのクレーム。その対応に苦心なさっている方も多いのではないでしょうか。しかし、そんなクレームを「おいしい」と言い切るのは、営業実務コンサルタントの島田基延さん。島田さんは無料メルマガ『売れる営業マンの常識は売れない営業マンの非常識！』で今回、クレームを信頼関係構築のきっかけとし、結果として1億円以上の売上を獲得した自身の経験を紹介しています。

クレームは実はラッキーです！

私が最初にいた会社は、ヤバかったです！まあ、悪い連中が沢山いました。イケイケの営業会社ってそんな連中がいて、急成長するんでしょうが、「ヤバい」です。平均年齢23歳、営業マンが500人ほどいました。私らの年代だからなのかもしれませんが、族上がりバッカリでした！「〇〇の特攻隊長」とか、「〇〇の支部長」とか、田舎者の私には良く分からない話です…。

島根の田舎だと、せいぜい二人ぐらいでノーヘルでバイク乗って、走る程度ですが、田舎なのでみんなどこの子か分かるんです。「〇〇のTがバカやってるよ！」って、先生にもすぐに連絡が行って、まあ、こっぴどく叱られる感じです…。でも、都会にはツッパリが沢山いました。中学生の時に、剣道の全国大会で東京に来た時に、渋谷の交差点を埋め尽くす暴走族を見ました！「スゲ～」って、ビックリしたのを覚えています。

まあ、そういう時期でした。そして、その会社にもそういう人が沢山いました。気合いが入っていないと、営業なんてツラくてできないんです。私のような体育会系か、ツッパリしか、生き残れないんです…。そして中には、何でもありで嘘ついて契約を取るような、悪いのもいました。エレベーターに「○○参上」って落書きしたり、「バカだなぁ～」ってヤツがいたんです。

そのビルを回ると、1件2件ドクレームにぶつかります！まあ、内容が低次元でヒドイものでした。営業マンも悪いけど、「経営者のくせに、ハンコを押したらダメだろう！」って、思ったりもしますが、まあ、物凄く怒られました！

私は、コツコツ1件も飛ばさないで回るので、そういう、クレームにもぶつかってしまいます。「仕方ないなぁ～」って思いながら、頭を下げて、謝っていました。本当に申し訳ございません！って、「まだそいつはいるか？」「いたら連れてこい！」なんて、言われました。まあ、謝るだけでした。本当に、何件も、何件も、嫌になるぐらい、クレームにぶつかりました！

ある時、怒られていて、頭に来ちゃったんです！別に俺じゃないよね、そこまで俺に言う必要はないよね！？って、そこで、「わかりました！」って、半分怒鳴りながら、「僕が全部責任をもってやります！」って、…たしか、ダブルリースでした。前のリースを解約しないまま、新しいリースの商品を入れたので、ダブルでリース料を払われていたんです。

そこで、全部の契約書を出してもらって、計算をすると、元々のリース料金にして、新しい機械が入るのが分かりました。そこで、「じゃあ、僕が全部キレイにして、元々のリース料金だけで、新しい機械を持ってきます！」「それなら、文句ないですよね!?」って、言うと、「そうしてくれるならイイよ！」って言われたので、事務所に電話して内容を話し、特別にそのようにしたいんですが、と、本当は電話しなくてもいいのに、演技電話をして、「稟議ですね、わかりました！」なんて言って、神妙な顔をして、「僕の方で、稟議処理をしてやるので、内容を全部書きますね」と、契約書の欄外に、記入して、確認の印鑑をもらい、契約書に、2つのリースを解約する件を記入して、リース契約をもらいました。そして、業務の確認の際も、その話をして貰い、契約後に、キチンとリースを解約したので、「もう、落ちてないですよねぇ～」って行くと、これが、仲良く成れたんです！凄く信頼してくれたんです！

この一件のお陰で、「クレームっておいしい！」って思うようになりました。実は、サービス課っていうのがあって、お客様からの電話を受ける部署ですが、ここでクレームが入ると、私の担当のエリアだと、私に連絡を貰うようにしていました。まあ、全部が全部じゃないんですが、契約につながるのがあって、そこそこ、おいしかったんです。他の営業は嫌がっていたんで、サービス課も喜んでくれました。

お客様にお金を使ってもらうことを「軽く考える」商売は、死ぬ

長く仕事を続けていればさまざまなことに「慣れ」が出てくるのは当たり前ですが、物を売る人、商売をする人には決して慣れてはいけないことも存在するようです。今回の無料メルマガ『販売力向上講座メールマガジン』では著者で接客販売コンサルタント＆トレーナーの坂本りゅういちさんが、とある質問を提示しつつその「慣れてはいけないこと」について論じています。

軽く考えてはいないか

まずはこちらの質問に答えてみてください。

Q：今月のあなたの給料の半分を使って、何かを買ってくださいと言われたら、何を買いますか？

人によって得られる給金も違うでしょうから、あえて半分とさせていただきましたが、さぁ何に使いますか？

洋服を買うという人もいるかもしれません。ずっと欲しかったバッグを買おうという人もいるかもしれません。中には車を買おうという人もいるかもしれませんし、大事な家族や恋人へのプレゼントを買おうという人もいるかもしれません。

さて、この質問。唐突に聞かれるとちょっと考えませんか？

給料の半分という金額ですから、人によって金額の差はあれど、誰にとっても大事なお金です。前々からずっと欲しいと思っていたものがある人はすぐに思いつくこともあるかもしれませんが、じゃあ本当にそのお金を使ってくださいと言われれば、結構躊躇するのではないでしょうか。

なぜこんな話をしているかというと、物を売る人、商売をする人にとって、決して慣れてはいけないことに慣れてしまってはいないか？という話をしたかったからです。

人が自分で稼いだお金を使うというのは、並大抵のことではありません。お金に対する感覚が甘い人もたくさん世の中にはいますが、それだって、自分が汗水垂らして稼いだお金を捨てるような人はいないでしょう。何に使うか、どうやって使うかは、誰だって真剣に考えます。

しかし販売員は、毎日自分たちが売る商品を見て販売しています。買ってくれるお客様もたくさんいますし、値札に書かれている金額も、もはや当たり前の金額になっています。でも、その商品を販売する時、お客様にお金を支払ってもらうというのは常に変わらないことです。それは自分がどうやってお金を使うかを真剣に考えるのと同じで、お客様も同じように真剣にお金の使い方は考えています。だから、お金を払ってもらうことに対して慣れが出てしまってはいけないのです。

販売を続けていると、1着いくらの洋服、1点いくらの雑貨品、ひとついくらの食品など、さもそれが当たり前の金額のようになって振る舞ってしまう販売員になってしまうことがあります。

「この金額は当然の金額なんですよ」

そういう気持ちになるのです。これ自体は決して悪いことではなくて、自分たちの商品やサービスの価値に自信がある証でもあります。ただ、それに対してお金を払ってもらうことへの感謝を忘れると、その商売は死にます。

「ありがとう」の気持ちすらなく、ただ淡々とクレジットカードを通す、ただ淡々とICカードをタッチしてもらう。そんな無味乾燥な気持ちになってはお客様もお金を使うことを喜ぶことができません。たとえどんな金額の商品であろうと、その金額がどれだけ適正な価格や、安い価格になっていようと、お客様にお金を使ってもらうことにはきちんとした礼を持って接する必要があるのです。

だって、自分の給料の半分を、決死の思いで何かに使おうとした時に、それを売った販売員がその気持ちを少しも理解していないような対応ならば嫌でしょう？お客様だってそれは同じなのです。

お客様にお金を使ってもらうということを、軽く考えてしまってはいないでしょうか？もしそんな慣れが出てしまっていたら、どんな弊害が起こるでしょうか？この機会に、ぜひ考えてみてはどうでしょう。

今日の質問です。

• お客様にお金を使ってもらうということはどういうことだと思いますか？
• お金を使ってもらうことに対して、スタッフ全員がきちんと感謝できるようにするためには、どんな意識や取り組みが必要ですか？

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